【資産運用おすすめ完全ガイド】初心者が抑えるべきポイントや注意点を徹底解説！

資産運用を始めたいが「失敗しそうで怖い」「何に投資すれば良いかわからない」と思っている方もいるのではないだろうか。

しかし、投資は早く始めるほど効果が高く、長期で運用するほど安全性が高くなる仕組みになっている。

本記事では資産運用をおすすめする理由や運用方法、失敗しないためのポイントを解説していく。

最後まで読めば、資産運用に関する理解が深まり、恐怖心がなくなるだろう。ぜひ参考にしてほしい。

なぜ資産運用がおすすめされるのか

近年、資産運用の重要性は年々高まっており、特に「老後2,000万円問題」や少子高齢化の進行により、将来への経済的な備えは不可欠となっている。

なぜ、将来の備えとして資産運用がおすすめされるのかを見ていこう。

資産価値が減少しているから

資産運用が注目される理由として、長年の低金利環境があげられる。

現在は、長引く低金利により、預貯金の利息はほとんどつかない状況となっているのが現状だ。

1990年代には6%を超えていた定期預金の金利は、2024年現在では実質的にゼロ%に近い水準まで低下している。

このような状況下で預金だけに頼ると、資産価値は実質的に目減りするだろう。

銀行に預けていても資産が増えないばかりか、インフレによって実質的な価値は減少しているのだ。

インフレの局面では物価が継続的に上昇し、同じ金額でも購入できる商品の量は減るため、現金の価値が下がってしまう。

例えば、150円のジュースが300円になると、1,500円で購入できる本数は10本から5本に減少する。

このように、預貯金だけでは購買力の低下を防げない状況が続いているのだ。

そのため、一見安全に見える預貯金だが、インフレリスクを考慮すると、必ずしも安全とは言い切れないだろう。

資産運用は、こうしたインフレリスクから資産を守る有効な手段となり得る。

例えば、金融資産の株式や実物資産の不動産への投資は、インフレ時に価格が上昇する傾向があり、資産価値の減少を抑える効果が期待できる。

実際に、日本の家計における株式や投資信託の保有比率は、2023年時点で17.4%まで上昇しており、資産防衛の手段として定着しつつあるのだ。

投資による収益が期待できるから

資産運用すれば、投資による収益を得られる点も大きいだろう。

複利効果による効率的な資産形成が可能となるため、投資信託や株式などの金融商品を活用することで、インフレに対する防衛効果も期待できるのだ。

例えば、以下のような投資効果が期待できる。

特に、投資信託を活用した分散投資の効果は大きい。

例えば、新NISA制度では非課税投資枠が年間360万円まで拡大され、長期投資がより有利になっている。

さらに、非課税の上限は1,800万円のため税金を気にせず利用が可能だ。

もちろん、投資にはリスクが伴う。

しかし、適切な知識と戦略に基づいた運用を行えば、リスクを最小限に抑えながら着実に資産形成できるメリットがある。

経済的な不安を軽減できるから

資産運用は、将来の経済的な不安を軽減できるメリットがある。

例えば、日本の年金支給開始年齢は段階的に引き上げられており、将来的には現在の65歳からさらに引き上げられる可能性もあるだろう。

そうなれば、65歳以降も働かなければならない人は少なくない。

加えて、老後の夫婦がゆとりある生活を送るには、年金だけでは不足する状況となっている。

そのため、若いうちから資産形成を始めることが重要なのだ。

このような状況下では、資産運用によるプラスアルファの収入源の確保が重要となる。

具体的には、インフレに強い実物資産への投資や、配当収入が期待できる優良企業への投資が有効だろう。

また、複利効果により、早期に投資を始めることで、より少額の投資でも将来的な資産形成が可能となる。

老後資金の準備や教育資金の確保、住宅購入資金の積立など、ライフイベントに備えられるからだ。

資産を増やすことで経済的な余裕が生まれ、より豊かな人生を送るための選択肢を広げられるだろう。

さらに、税制優遇制度の利用により、資産運用で得た収益に対する税金の不安が軽減されたことも大きな要因のひとつだ。

資産運用はいつから始めるのがおすすめ？

資産運用は早く始めるほど有利に働く。

時間を味方につけることで、複利効果や市場の変動リスクの軽減といったメリットがあるためだ。

次に、資産運用を始めるのに最適なタイミングと、初期投資額について見ていこう。

資産運用を始めるのは早いほうがいい

資産運用を始めるのに「早すぎる」ことはない。むしろ、できるだけ早く始めたほうがいい。

なぜなら、長く運用するほど、複利効果によって資産が増えていくからだ。

税金や手数料などもあるため実際には少し減ってしまうが、例えば、月3万円を年利5%で運用した場合、30年後には約2,700万円、40年後には約4,800万円まで増える計算となる。

このように、複利は投資で得られた利益を元手資金に組み込み、増えた元本に対してさらに利益が計算される仕組みとなっているのだ。

従って、投資期間が長いほど複利効果を最大限に活用できるため、始めるなら早い方が良いだろう。

特に30代は収入が安定し始め、奨学金などの返済も終わっている場合が多く、資産形成に資金を回しやすい時期といえるだろう。

さらに、20代ならより高い効果が期待できる。

20代は収入が安定し始め、結婚や住宅購入などの大きな支出がまだ先の場合が多く、リスクを取りやすい時期でもあるからだ。

また、この時期から始めることで、投資の経験を積みながら、長期的な視点で資産形成を進められる利点もある。

資産運用は少額から始めよう

資産運用は必ずしも多額の資金は必要なく、少額からでも始められる。

例えば、NISAのつみたて投資枠では、毎月数千円から投資信託への積み立てができる。

つみたて投資枠で年間120万円までの非課税投資が可能なため、制度を活用することで税負担を減らして効率的な資産形成ができるメリットは大きいだろう。

まずは少額から始めて、徐々に投資額を増やしていくと良い。重要なのは「まずは始めてみる」行動だ。

投資経験を積むことで、市場の動きや投資の知識を深められるだろう。

少額投資であっても複利効果を活かして、長期的には大きな資産形成につながるのだ。

初心者におすすめの投資先を紹介

投資においては、リスクとリターンは比例する。

リスクが低いほど安定した収益が期待できるが、その分リターンも小さい。

反対に、リスクが高い投資先は大きなリターンを得られる可能性がある一方、元本割れの可能性も高まる。

以下の表は、主要な資産クラスの特徴を整理したものである。

資産クラス	内容	リスク
現預金	元本が保証されているため、最もリスクが低い銀行預金や郵便貯金など	低
債券	国や企業が資金を調達する際に、元本の返済や利子の支払いなどの条件を明確にして発行する有価証券 国債、社債など	低〜中
株式	企業が事業資金を調達するために発行する証券 企業の成長に伴い、値上がりや配当によるリターンが期待できる国内株式、外国株式など	中〜高
不動産	土地や建物などの不動産に投資する 家賃収入や値上がりによる利益が見込めるマンション投資、J-REITなど	高

債券

債券は、比較的安全性が高く、安定した収益が期待できる投資先である。

国や企業が発行する債券を購入することで、定期的に利子を受け取りながら、満期時には元本が返還される。

初心者にとってはリスクが低く、将来の収入が予測しやすい点がメリットだ。

株式

株式投資は高いリターンが期待できる一方で、リスクも比較的高い投資先である。

しかし、長期的な視点で見れば、経済成長とともに株価も上昇する傾向にあるため、資産形成の手段として有効だ。

初心者は、まず身近な企業や業界から始めると良いだろう。

自分の生活に関連する企業であれば、企業の動向や業績に興味を持ちやすいからだ。

また、株式投資には配当金や株主優待がある。

株価の上昇だけでなく、定期的な配当金収入や特典が得られるため、投資のモチベーション維持にもなるだろう。

不動産

不動産投資は、安定した家賃収入が期待できる一方で、初期投資が大きいという特徴がある。

しかし、近年では少額から始められる不動産投資の選択肢も増えている。

特に、REITは初心者におすすめの不動産投資方法だ。REITは不動産を証券化した商品で、株式と同様に売買できるメリットがある。

最大の魅力は分散投資効果が高く、流動性も確保できる点だ。さらに、インフレヘッジとしての効果も期待できる。

ただし、現物の不動産投資には物件の選定や管理、税金面での知識が必要となるため、専門家のアドバイスを受けないと難しいだろう。

これから投資を始める初心者には比較的リスクが低く、長期的な視点で安定的な収益が期待できる投資信託や株式、債券投資が良いだろう。以下を参考にしてほしい。

投資先	特徴
投資信託	プロのファンドマネージャーが投資先を選定し、資産を運用してくれる 株式や債券、不動産などに分散投資を行うため、分散効果が期待できる 自分で選ぶ必要がなく、少額から始められる
株式投資	企業が発行する株式を購入し、株主となることで値上がり益や配当金による収益が得られる 比較的リスクは高いが、大きなリターンを狙える 初心者は1株単位で始められる「ミニ株」から始めると良い
債券投資	債券は国や企業が発行する借金証書のようなもの 保有期間が決まっており、債券を購入し保有している間は、利息を定期的に受け取れる 満期になると元本が返ってくる仕組みのため、安定的な収入を得られるのがメリット

初心者におすすめの資産運用と活用すべき制度

初心者が資産運用する際は、いくつかの注意点に気をつけて運用すると失敗しにくい。

ここで、初心者が注意すべき点と、活用すべき制度について押さえておこう。

目的やリスク許容度に合った投資先を選択する

投資する際は、目的とリスク許容度を明確にする必要がある。

例えば、老後資金を目的とする場合は、長期的な視点で安定的な運用を目指すことが重要だ。

具体的には、30代であれば退職までに3,000万円といった数値を決めると良いだろう。

また、リスク許容度についても、年収の30%を超えないなど、自分でルールを決めて運用しよう。

一方、現在の収入を補填する目的なら、分配金があるものが良い

さらに、余裕資金の運用なら、リスクを取った積極的な投資も選択肢になるだろう。

リスク許容度は年齢や収入、資産状況などによって異なるため、無理のない範囲での投資が不可欠だ。

資産運用は「長期・分散・積立」が基本

資産運用の基本原則は「長期・分散・積立」である。

長期投資により市場の変動リスクを軽減し、分散投資によって個別銘柄のリスクを抑えられるのだ。

また、積立投資はドルコスト平均法の効果により、市場に左右されにくく、購入価格の平準化するメリットがある。

ドルコスト平均法とは、投資金額を一定にすることで、価格が安い時には購入口数が多くなり、高い時には少なくなるため、購入単価が平均的になる購入方法のことだ。

なお、積み立て額に関しては、毎月の投資額を収入の10%程度に抑えて、市場の上下にかかわらず継続するのが望ましい。

NISAやiDeCoなどの制度を活用

投資で得られた利益には、通常約20%の税金がかかる。

しかし「NISA」や「iDeCo」などの税制優遇制度を活用することで、税負担を軽減しながら資産運用できる。

例えば、NISAは年間一定額までの投資利益が非課税となり、iDeCoは掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も課税されないため節税効果は大きい。

どちらも運用益が非課税となるため、長期の運用に向いている。

ただし、iDeCoは原則60歳まで引き出しが制限されるため、老後資金の形成に適しているだろう。

また、NISAとiDeCoは併用することも可能であり、効果的な資産運用には「NISA」と「iDeCo」の両方の活用がおすすめだ。

この二つの制度を組み合わせて、効果的な資産運用をしよう。

【ライフステージ別】おすすめの投資ポートフォリオ

資産運用は年代によって運用方法を変えることがポイントとなる。

次に、ライフステージ別に最適なポートフォリオの例を紹介するので、参考にしてほしい。

20代〜30代におすすめのポートフォリオ

20代〜30代は長期投資が可能な年代であり、リスクを取れる時期でもある。

そのため、積立投資を中心とした資産形成がおすすめだ。

積極的に運用するなら、米国株の割合を増やし新興国株も含めると良いだろう。

使用目的が決まっている場合や安定性を重視するなら、債券の割合を増やすことをおすすめする。

40代〜50代におすすめのポートフォリオ

40代〜50代は収入のピークを迎える一方、教育資金など大きな支出も控える時期である。

引き続き成長性の高い分野へ投資し、長期的な視点で資産形成を目指すと良いだろう。

一方で、子どもの教育資金など、使用用途が決まっている資産については、債券などで安定運用するのがおすすめだ。

40代〜50代は積立投資と一括投資を組み合わせた、バランスの取れたポートフォリオの構築が重要となる。

60代〜70代におすすめのポートフォリオ

60代〜70代は、資産の保全と安定的な収入の確保が主な目的となる。

インフレ対策として一定の成長性も必要だが、老後資金を確保するため低リスクでの運用も必要だ。

初心者が気をつけたい資産運用によくある失敗

資産運用は、正しい知識と方法で取り組めば、将来の経済的な安定を実現するための有効な手段となる。

しかし、初心者のうちは知識不足や経験不足から、思わぬ失敗をしてしまうケースも多い。

次に、資産運用における失敗例と対策について見ていこう。

過度なリスクを取る

初心者が陥りがちな失敗のひとつに、過度なリスクテイクが挙げられる。

資産運用を始めたばかりの頃は、高いリターンを求めるあまり、リスクの高い金融商品に集中して投資してしまうことがある。

失敗しないためには、ハイリスク・ハイリターンの投資商品への集中を避けた運用が重要だ。

特に初心者は、リスク許容度を慎重に見極める必要があるだろう。

重要なのは、投資前に明確な資金計画を立てることだ。

生活費や、将来のイベントに必要な資金までも投資に回すことは避けよう。

短期的な市場の動きに振り回される

株式市場は常に価格が変動しており、短期間に大きく値動きするケースも多い。

初心者は一時的な上昇や下落に過剰に反応し、予定外の売買をしてしまうことがある。

このような行動は、資産形成に悪影響を及ぼしかねない。

また、頻繁に売買を繰り返すと、手数料や税金が増えることも覚えておこう。

従って、市場の動向を冷静に分析し、長期的な視点での投資判断が重要である。

もし、含み損が発生した際も冷静な判断を行い、感情的な売却は避けるべきだ。

資産運用には長い時間が必要なため、計画的に投資を継続することで、最終的に良い結果を得られると認識しておこう。

分散投資をしない

分散投資を行わないのも、初心者に多い失敗だ。

資産運用の基本は、リスクの分散である。

例えば、特定企業の株式に集中投資した場合、企業の業績が悪化した際は、大きな損失を被る可能性が高い。

市場は多くの要因で影響を受けるため、分散投資することで市場や経済状況による影響を最小限に抑えられるのだ。

このように分散投資は、リスクを抑えながら安定的なリターンを目指す上で、非常に重要な戦略と言える。

バランスの取れたポートフォリオを構築することで、安定的な運用を目指せるだろう。

資産運用を始めるならプロへの相談がおすすめ

資産運用をするなら、自分で判断するよりもプロに相談した方が失敗が少なくなる。

次に、プロに相談するメリットと、どこに相談すれば良いかを見ていこう。

プロに相談するメリット

資産運用のプロに相談することで、多くのメリットが得られる。

例えば、退職金の運用や相続対策など、まとまった資金の運用については、専門家のアドバイスが効果的だ。

プロのアドバイザーは、税制や法律の知識も豊富で、総合的に資産管理のサポートをしてくれるので積極的に相談するのがおすすめだ。

自分にあった効率的な運用方法や安全に運用する方法をアドバイスしてもらえるだろう。

自分で投資の知識を身につけるには経験と時間を要するが、プロのアドバイスを受ければすぐに運用を開始できるメリットがある。

また、投資に関する情報は膨大にあるため、自分では整理・精査しづらいケースが多い。

しかし、相談することで自分に最適な運用商品を提示してもらえるため、失敗が少なくなるだろう。

さらに、プロの客観的な分析により、感情的な投資判断になるのを避けられる点も大きいと言える。

相談先

資産運用の相談先には、証券会社、FP、IFAなどがある。

それぞれの特徴は以下の通りだ。

相談先	特徴
証券会社	担当者が頻繁に変わる場合もあり、長期的なサポートには不向きなケースがある
FP （ファイナンシャルプランナー）	資産運用だけでなくライフプラン全体を考慮したお金のアドバイスが得られる
IFA （ファイナンシャルアドバイザー）	柔軟な投資戦略を実現でき、長く付き合える

証券会社

証券会社は、豊富な商品ラインナップと専門的な知識を持つスタッフがおり、投資初心者でも安心して相談できる体制を整えているのが特徴だ。

ただし、証券会社は自社の商品販売がメインとなるため、提案される商品が限定的になる可能性がある。また、初心者にはハードルが高いと感じる方もいるだろう。

FP

ファイナンシャルプランナー（FP）は、ライフプランの設計を行うお金の専門家だ。

金融・税金・投資・住宅ローン・教育・年金制度・相続など、幅広い分野での相談に対応できる。

特徴は、生活スタイルや価値観を踏まえた総合的な資金計画を提案してもらえる点だ。

ただし、FPによって得意分野が異なるため、自身のニーズに合ったFP選びが重要となる。

また、具体的な金融商品の売買には関与できないケースが多く、購入時は証券会社やIFAとの連携が必要になるだろう。

IFA

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）は、特定の金融機関に所属せず、独立した立場から投資アドバイスを提供する専門家だ。

金融機関と業務提携を結んでいるため、効率的な運用をサポートが期待できる。

また、楽天証券やSBI証券などのネット証券とも連携しているため、手数料をやすく抑える相談も可能だ。

IFAの最大の特徴は、販売ノルマに縛られることなく顧客本位の提案ができる点にある。

しがらみがないため、複数の金融機関の商品から、自分に合ったものをすすめてくれる。

そのため、相談者にとっては一番安心できると言えるだろう。

ただし、知名度が低くIFAを探すのは難しいのがデメリットだ。

資産運用は早く始めるのがおすすめポイント

資産運用は、時間を味方につけることが最も重要な成功要因となる。

早目に始めるほど複利効果を活用でき、より少額の投資から大きな資産形成が可能となるからだ。

従って、資産運用を始めようと思い立ったら、すぐに始めることをおすすめする。

初心者は、投資信託を中心としたリスクの少ない商品や、新NISA制度やiDeCoなどの税制優遇制度を活用すると良いだろう。

どの商品が良いかわからない場合は、専門家への相談も有効な選択肢だ。

IFAは、中立的な立場からアドバイスしてくれる心強いパートナーとなるだろう。

自分に合った担当者を見つけ、資産運用を成功へ導こう。