審査が甘いカードローンはある？審査通過率が高くて即日借りられるカードローンを紹介

カードローンを利用したいと考えている人の中には、審査が甘いカードローンはあるのか気になる人も多いだろう。

特に、過去に審査落ちの経験がある人や、収入が不安定な人は、できるだけ審査に通りやすいカードローンを探しているはずだ。

しかし、実際のところ「審査が甘い」と明言されているカードローンは存在しない。どの金融機関も一定の審査基準を設けており、無条件で融資を受けられるわけではない。

ただし、審査通過率が比較的高いカードローンや、即日融資に対応しているものは存在する。

本記事では、審査に通りやすいカードローンの特徴や、審査を通過するためのポイントを解説する。

さらに、即日融資が可能なカードローンについても紹介するので、スムーズに借入をしたい人はぜひ参考にしてほしい。

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審査が甘い・審査なしのカードローンは存在しない

カードローンを利用する際、「審査が甘い」「無審査で借りられる」といった言葉を目にすることがある。

しかし、実際には、正規の金融機関が提供するカードローンで審査なしのものは存在しない。

金融機関は貸し倒れを防ぐために厳格な審査を行い、貸金業法や銀行法などの法律のもとで運営されている。そのため、「審査なし」と宣伝している業者には注意が必要だ。

ここでは、カードローンの審査基準や審査が甘いとされるカードローンの実態について詳しく解説する。

また、銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いや、それぞれの審査通過率についても触れていく。

審査が甘い・審査なしのカードローンがない理由

金融機関がカードローンを提供する際、必ず審査を行う。特に、銀行カードローンは銀行法のもとで厳しい審査を課しており、消費者金融も貸金業法の規制を受けている。

通常、金融機関が融資を行う際には、貸金業法や銀行法に基づき申込者の信用情報を確認し、返済能力を審査する義務がある。

これは貸し倒れを防ぐだけでなく、利用者が過剰な借入をして返済不能に陥るのを防ぐための仕組みでもある。

消費者金融も銀行も健全な経営を続けるためには、申込者の返済能力を厳密に審査する必要がある。

申込者が確実に返済できず融資した資金が回収できない場合、貸倒引当金として損失として計上することになり財務状況の悪化に繋がってしまうからだ。

特に銀行は預金者から預かった資金で貸付することから、健全な運営が求められるため厳格な審査を行う。

また、利用者保護の観点からも審査は必要だ。審査があることで利用者が返済できる範囲内の借入額に落ち着く。

審査のない無計画な融資が横行すると、利用者の多重債務につながる恐れがある。審査があることで借りすぎの予防につながる。

したがって、正規の金融機関では「審査なし」のカードローンは存在しない。

また、審査なしを謳う業者の多くは、いわゆる「闇金」と呼ばれる違法業者であり、高額な金利や厳しい取り立てを行うリスクがある。

正規の金融機関では、審査を通過しない限り融資を受けることはできない。

カードローンの審査で見られる3つのポイント

カードローンの審査では、特に以下の3つのポイントを確認される。

信用情報の確認

金融機関は、申込者の信用情報をCICやJICC、KSCといった信用情報機関を通じて照会する。過去に延滞や債務整理の履歴がある場合、審査通過は難しくなる。

収入と返済能力

安定した収入があるかどうかも審査の重要なポイントだ。特に、銀行カードローンでは収入証明書の提出が求められるケースが多く、勤務形態や勤続年数もチェックされる。

他社借入状況と総量規制

貸金業者（消費者金融など）は総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入ができない。すでに複数の借入がある場合、新規の審査通過は難しくなる可能性がある。

程度の差はあれど、この3つのポイントの審査は避けられないことを前提に、申し込み先のカードローンを検討する必要があるだろう。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの違い

カードローンには大きく分けて消費者金融と銀行の2種類に分類される。それぞれの特徴を理解し、自分に合ったものを選ぶことが重要だ。

消費者金融カードローン	金利がやや高め（年3〜18％程度） 即日融資が可能なケースが多い 総量規制で、年収の3分の1以上の借入ができない
銀行カードローン	金利が低め（年2〜15％程度） 借入限度額が高い（最大800万円など） 審査が厳しく、即日融資ができない場合が多い

銀行カードローンのほうが金利は低いが、審査が厳しく時間がかかるため、急ぎで借りたい場合は消費者金融カードローンを検討するのが現実的だ。

消費者金融カードローンの審査通過率と特徴

主な消費者金融の審査通過率の目安は以下の通り。

アコム	39.3% （2025年3月期時点）
プロミス	35.5%（2024年8月データ）
アイフル	30.1%（2025年1月データ）
レイク	約20%（2024年度 Q1とQ2の新規申込数と新規顧客獲得数から推定）
SMBCモビット	不明

消費者金融のカードローンは、比較的審査が柔軟とされているが、それでも全ての申込者が審査に通るわけではない。

各社の審査通過率を見ると、おおよそ20〜40％の範囲に収まっており、申込者のうち半数以上が審査に落ちていることがわかる。

審査通過率は会社によって異なるが、いずれも一定の審査基準を満たす必要がある。特に、他社からの借入が多い場合や過去に延滞歴がある場合は、審査に落ちることもある。

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即日対応可能で審査に通りやすい！消費者金融カードローン5選

カードローンを利用する際、多くの人が気にするのが「審査の通りやすさ」と「即日融資の可否」だ。

特に急な出費が必要な場面では、審査に時間がかかる銀行カードローンよりも、スピーディな対応が可能な消費者金融カードローン が選ばれる傾向がある。

消費者金融は、銀行系カードローンに比べて審査基準が柔軟なため、 パート・アルバイトの方や、他社借入がある方でも通過しやすい特徴を持つ。

ただし、「審査なし」のカードローンは存在せず、各社ごとに審査基準が異なるため、申し込みの際は自分の収入や借入状況に合った選択が重要になる。

今回は、審査に通りやすく、即日融資に対応している消費者金融カードローン5社を厳選して紹介する。それぞれの特徴を比較しながら、自分に合ったカードローンを見つけてほしい。

アコム｜最短即日融資＆柔軟な審査が魅力のカードローン

アコムのカードローンは、スピーディーな融資と柔軟な審査が魅力の消費者金融カードローンだ。

特に「最短20分で審査完了」「即日融資も可能」という点は、急ぎで資金を調達したい人にとって大きなメリットになる。

公式発表では、審査通過率は約39.3%（2025年3月期時点）となっており、一定の安定収入があれば比較的申し込みやすいカードローンといえる。

さらに、アコムでは初めて利用する人に限り「契約日の翌日から30日間は金利0円」という無利息期間を提供している。

短期間で完済できる場合、利息を抑えられる点も魅力的だ。

加えて、ネット申し込み後にカードレス契約を選択すれば、郵送物なしで利用可能なため、周囲に借入れを知られたくない人にも向いている。

審査のポイントとしては、申込者の「安定した収入」と「信用情報」が重要視されるため、過去に金融事故（長期延滞や債務整理など）がある場合は注意が必要だ。

しかし、アコムはパート・アルバイトでも申し込みが可能なため、幅広い層に利用しやすいカードローンといえる。

アコムは、スピーディーな融資と柔軟な審査基準を兼ね備えたカードローンとして、多くの利用者に選ばれている。

プロミス｜WEB完結＆即日融資対応！柔軟な審査が魅力

プロミスは、消費者金融の中でも特にWEB完結に強みを持つカードローンで、来店不要で申し込みから借り入れまで完結できる点が大きなメリットだ。

最短3分で審査結果が分かるスピード感に加え、即日融資にも対応しているため、急ぎで資金が必要な人に適している。

公式サイトの情報によると、プロミスの審査通過率は35.5％（2024年8月時点）となっており、消費者金融の中でも比較的審査に通りやすい部類に入る。

審査では安定した収入があることが求められるが、アルバイトやパートでも申し込み可能なのも魅力のひとつだ。

また、プロミスでは「Vポイント」が貯まる仕組みがあり、借り入れや返済をするたびにポイントが付与される。

貯まったポイントは返済や買い物に利用できるため、うまく活用すればお得だ。

さらに、初回利用者向けに「30日間無利息サービス」を提供しており、短期間で返済できる場合は利息ゼロで借り入れができる。

プロミスは、WEB完結や即日融資、ポイント制度などの利便性を重視する人にとって、使いやすいカードローンの選択肢といえる。

アイフル｜収入証明なしで申し込める！スピーディな審査対応

アイフルは、最短18分で審査が完了し、即日融資も可能な消費者金融カードローンだ。WEB完結で申し込めるため、来店不要で契約を完了できる点もメリットだ。

審査通過率は約30.1%（2025年1月データ）であり、消費者金融の中では平均的な水準といえる。さらに、50万円以下の借り入れであれば収入証明書の提出が不要であり、手続きの手間を軽減できる。

審査基準は申込者の信用情報や年収によるが、パートやアルバイトでも申し込みが可能で、安定した収入があれば比較的通過しやすいとされている。

ただし、延滞履歴や他社借入が多い場合は審査に落ちる可能性もあるため、申し込み前に自身の信用情報を確認することが重要だ。

アイフルは、迅速な審査と柔軟な申し込み条件が魅力のカードローンだ。急な出費に対応できる即日融資や、手続きの手軽さを重視する人にとって、有力な選択肢となるだろう。

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レイク｜選べる無利息期間！独自サービスが充実

レイクは、最短25分での融資が可能な消費者金融カードローンだ。

初めての利用者には、選べる無利息期間（60日または180日）が用意されており、利息負担を抑えられる点が特徴といえる。

審査通過率は約20%（2024年度 Q1とQ2の新規申込数と新規顧客獲得数から推定）であり、他の消費者金融と比べるとやや厳しめの傾向にある。

ただし、安定した収入があれば、パートやアルバイトでも申し込みが可能だ。

申し込みはWEB完結に対応しており、契約手続きや借入がオンラインで完結するため、来店不要で手続きできる。

プライバシー面にも配慮されており、原則として郵送物なしで契約できる点もメリットといえる。

審査の難易度はやや高めだが、無利息期間を活用できる点や、WEB完結で手続きができる利便性を考えると、計画的に借入・返済を考えたい人に適したカードローンといえる。

SMBCモビット｜電話連絡なしOK！WEB完結型のカードローン

SMBCモビットは、WEB完結型のカードローンであり、勤務先への電話連絡なしで申し込める点が大きな特徴だ。

特に、在籍確認の電話を避けたい人にとって、利便性の高い選択肢となる。

審査は最短15分で完了し、振込キャッシングなら受付後、最短3分で融資を受けられるため、急ぎの資金調達にも適している。

また、専用アプリ「Myモビ」で申し込みから借入・返済まで完結可能。提携ATMも利用できるため、利便性が高い。

金利は3.0％〜18.0％（実質年率）と、消費者金融カードローンの一般的な水準だ。審査基準は非公表だが、安定した収入があればアルバイトやパートでも申し込み可能だ。

SMBCモビットは、プライバシーを重視する人や、スピーディに融資を受けたい人に適したカードローンといえる。特に、勤務先への電話連絡を避けたい場合におすすめだ。

ネット銀行なら審査に通りやすい？おすすめの銀行カードローン4選

ネット銀行のカードローンは、店舗を持たない分、手続きが簡単で金利が低めに設定されていることが多い。

しかし、ネット銀行だからといって審査が甘いわけではない。審査基準は銀行ごとに異なり、信用情報や収入状況を厳しくチェックするケースもある。

その一方で、ネット完結で申し込みができたり、口座を持っていなくても申し込めるカードローンが多いため、利便性の高さが魅力となっている。

ここでは、審査に通りやすく、利用しやすいネット銀行カードローンを4つ紹介する。

楽天銀行スーパーローン｜楽天ポイントも貯まるお得なカードローン

楽天銀行スーパーローンは、ネット完結で申し込める利便性の高いカードローンだ。最大借入可能額は800万円と高めに設定されており、急な出費にも対応しやすい。

金利は1.9%〜14.5%で、借入限度額に応じた金利が適用される仕組みとなっている。

また、楽天会員であればランクに応じた審査優遇の可能性があり、楽天銀行の口座を持っていなくても申し込みが可能だ。

さらに、楽天銀行スーパーローンは、提携ATMの利用が可能で、24時間365日借入や返済ができるのが強みだ。

セブン銀行、ローソン銀行、イーネットATMなど、全国のコンビニATMが利用できるため、急な資金ニーズにも対応しやすい。

利用手数料は一部のATMで無料となるため、コストを抑えながら利用できるのもポイントだ。

楽天銀行スーパーローンは、ネットで手続きが完結し、審査優遇やATMの利便性が高い点が特徴のカードローンだ。安定収入があれば、申し込みやすいカードローンといえる。

セブン銀行カードローン｜ATM利用が便利なカードローン

セブン銀行カードローンは、全国のセブン銀行ATMで原則24時間利用できるのが特徴のカードローンだ。

スマートフォンアプリを活用することで、申し込みから借入・返済までスムーズに完結できる。特に、セブン銀行の口座を持っている人は手続きが簡単で、最短翌日には借入可能となる。

利用限度額は10万円から最大300万円 まで幅広く設定されており、審査結果によって決定される仕組みだ。

金利は利用限度額に応じた変動制となっており、金融情勢によって見直される可能性がある。また、借入・返済手数料は無料となっており、無駄なコストを抑えながら利用できるのも大きなメリットだ。

返済は毎月27日に自動引き落としされる形式で、利用残高に応じた返済額が決まる。たとえば、10万円以下なら月々2,000円、20万円以下なら4,000円といった形だ。

また、追加返済（繰り上げ返済）も可能 で、ATMやスマートフォンアプリから手軽に行える。申込条件としては、満20歳以上70歳未満でセブン銀行の口座を持っていることが必須となる。

セブン銀行カードローンは、ATM利用の利便性とスマホ完結の手軽さが魅力のカードローンだ。

特に、セブン銀行の口座を持っている人にとっては、申し込みのハードルが低く、スピーディーに利用開始できる点が強みといえる。

住信SBIネット銀行カードローン｜低金利で借入可能なネット銀行ローン

住信SBIネット銀行のカードローンは、業界最低水準の金利 とスマートフォンアプリによる便利な借入・返済機能が特徴のネット銀行ローンだ。

金利は年1.99％〜14.79％で、借入限度額に応じて適用される。さらに、SBI証券口座を保有していると金利優遇（0.5%）が受けられる ため、投資家にも魅力的なローンといえる。

申し込みはスマホ完結で、最短30秒の審査シミュレーション を利用すれば、借入可能額や適用金利をすぐに確認できる。

契約後は、コンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行、イーネットなど）で24時間借入・返済が可能。

また、カード不要で、スマホアプリから直接借入できるため、周囲に知られずに利用できる点もメリットだ。

返済プランも柔軟で、月々2,000円からの少額返済が可能。前月の借入残高に応じて毎月の最低返済額が決まり、繰り上げ返済も自由に行える。

年会費や借入・返済の手数料も無料で、コストを抑えながら利用できるのも魅力だ。

申込条件は、満20歳以上65歳以下で、安定した収入があること。SBI新生銀行グループの保証会社の審査に通ることが前提となる。

住信SBIネット銀行のカードローンは、低金利でコストを抑えつつ、スマホやATMを活用した利便性の高いサービスを提供している。

特に、SBI証券口座との連携で金利優遇が受けられる点は、投資をしている人にとって大きなメリットといえる。

オリックス銀行「カードローン」｜口座不要で申し込み可能なネット銀行ローン

オリックス銀行のカードローンは、銀行口座の開設不要で申し込める便利なネット銀行ローンだ。

利用限度額は最大800万円、金利は年1.7%〜14.8% となっており、利用額に応じた金利が適用される。

特に、本ローンは契約日の翌日から30日間の無利息サービス がある点が特徴だ。契約後の初回借入分が30日間金利0円となるため、短期間での借入なら利息負担を抑えられる。

申し込みから借入・返済までオンライン完結で、オリックス銀行の口座がなくても利用できるのが魅力。

提携金融機関のATMを利用した借入・返済も可能 で、ATM手数料は一部無料となっている。

返済方法は、口座引き落とし・ATM入金・振込 から選択でき、毎月の返済額は利用残高に応じて決定される。

さらに、ガン保障特約付きプラン に加入すると、契約者が「ガンと診断された場合」や「高度障害になった場合」に借入残高が0円になる保障が受けられる。

申し込み条件は、20歳以上69歳未満の安定した収入がある人 が対象で、オリックス・クレジットまたは新生フィナンシャルの保証を受けられることが必要だ。

オリックス銀行カードローンは、無利息期間や保障特約などのユニークな特典があり、口座開設不要で申し込みやすいのが魅力のローンだ。

柔軟な返済方法と高額借入の両方に対応しているため、幅広いニーズに応えられる。

カードローンの審査なしと謳う闇金業者には注意

「審査なし」「必ず通る」「ブラックでもOK」などと宣伝するカードローンは、違法な貸金業者（いわゆる闇金）である可能性が高い。

「ブラックでも借りられる」「無職でもOK」などの文言を掲げる業者も要注意だ。

こうした業者の多くは通常の金融機関では貸し付けが難しい人をターゲットにし、高額な利息を要求してくるケースが多い。

闇金の特徴として、法定金利をはるかに超える超高金利で貸し付けを行い、短期間での返済を強制する手口がある。

また、返済できなくなると、自宅や職場に脅迫まがいの取り立てを行うなど、悪質な行為に発展することも考えられる。

また、闇金業者は通常の金融機関とは異なり、申し込み時に年収や勤務先などの詳しい情報を聞かず、簡単な個人情報だけで即融資を行うケースが多い。

これは利用者の返済能力を考慮していないためであり、結果として高額な利息を請求することが前提となっている。

また、正規の金融機関では個人情報保護の観点から、原則として職場や家族に対して融資情報を伝えることはないが、闇金業者は督促の手段として利用者の勤務先や親族に直接連絡することがある。

貸金業を営むには、金融庁や都道府県への登録が必要となる。正規の業者であれば、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号を確認できる。

闇金業者は登録番号を偽装している場合もあり、公式サイトに記載された番号が実際に金融庁に登録されているかどうかを確認することが重要となる。 

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審査が甘いカードローンはない！返済能力に応じた借入なら可能性あり！

カードローンには「審査が甘い」というものは存在しない。金融機関は、利用者の返済能力を審査する義務を負っている。

消費者金融のカードローンは比較的柔軟で、審査通過率は30％〜40％程度だが、総量規制により年収の3分の1を超える借入はできない。

審査スピードが速く、最短即日融資にも対応しているが、金利は高めだ。一方、銀行カードローンは低金利が特徴で、上限金利は14％程度に設定されている。

しかし、審査基準が厳しく、審査通過率は低く、即日融資には対応していない。急ぎの資金調達には向いていないが、安定した収入があれば低金利で借りることができる。

また、闇金業者には注意が必要だ。違法業者は法外な金利を要求し、厳しい取り立てや個人情報の悪用といったリスクがある。

信頼できる金融機関を選び、返済能力に見合った借入をすることが大切だ。

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カードローンの審査は甘いに関するQ＆A