アイフルのカードローンの審査は厳しい？甘い？審査時間や落ちる理由なども詳細に解説

この記事では、アイフルで借入する際に、必要となる申込審査について解説する。

突然の冠婚葬祭や財布の紛失などで急に現金が必要になった場合でも、アイフルでは申し込みから最短18分で審査が完了し、借り入れができる。

しかし申し込みの際に、アイフル社内で審査が行われるため、この審査に通過しなければ借り入れすることはできない。

アイフルの申込審査に、自分は通過できるのか気になる人もいるだろう。

このためアイフルでの審査の内容やアイフルの在籍確認の方法、この審査に通過しない原因や対処法、さらには申込審査に通過するために心がけるべきことを説明する。

アイフルを利用することで得られるメリットも紹介するので、急に現金が必要になった場合に備えて、参考にしよう。

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アイフルのカードローンの審査は甘くない？

アイフルなどのカードローン会社をはじめ、銀行やクレジットカード会社などのさまざまな企業が、ローンサービスを提供している。

どのような会社のローンサービスであっても、はじめて借り入れを行う場合には、申込審査に通過しなければ利用ができない。

一般的に銀行の審査基準は厳しいといわれることが多いが、アイフルの申込審査は特段厳しいものではない。

しかしカードローンを申し込んだ誰もが、アイフルから借り入れができるというわけではない。

借り入れが可能と思われる人であっても、誤った認識を持ってカードローンの申し込みを行えば、申込審査に通過しない場合もある。

この審査に落ちることを避けるために、ここではアイフルでの審査の概要を紹介する。

審査対象になる申込者の情報

アイフルでは、申し込みの際に申告する情報、および提出が求められる書類の内容をもとに審査が行われる。

申込時の申告情報とは、WEBサイトの申込フォームに入力する以下の申込者本人の情報だ。

※派遣・出向の場合は、派遣元・出向元の情報を入力

また提出書類として、「本人確認書類」の提出が必要になる。

アイフルでは、PC・スマートフォン（WEBまたはスマホアプリ）・電話・無人店舗から申し込みができる。

これらのなかで、スマホアプリを使って簡単に申し込める「スマホで簡単本人確認」の場合ならば、以下の書類から1点を用意すればよい。

ただし50万円以上の借り入れを行う場合、あるいは他社からの借入額と合算した金額が100万円を超える場合には、下記の「収入証明書類」の提出も必要になる。

書類のなかには入手に時間がかかるものもあるので、カードローンを利用する可能性がある場合には、事前に準備しておくとよいだろう。

申込審査で重視されること

前述した申込時の申告情報や提出書類をもとに、申込審査が行われるが、アイフルでは具体的な審査内容は公開されていない。

このためカードローン会社の審査で重視される点を、ここでは解説する。

一般的にカードローン会社の申込審査では、以下の三点が重視される。

これらの具体的な内容を、ここでは紹介する。

「返済能力」の確認

アイフルでは、安定した収入がなければ返済能力のない人とみなされ、借り入れができない。

返済能力のない人にカードローンの利用を許せば、カード会社側が貸し倒れのリスクを抱えてしまうことになるからだ。

このため親や配偶者に返済能力があっても、無職の学生や主婦（主夫）は、返済能力はないものとみなされる。

ただしアルバイトやパートなどで定期的な収入があれば、学生や専業主婦（主夫）でも借り入れは可能だ。

また専業の投資家など安定した収入がない人などは、借り入れが難しい場合もある。

なお高額の借り入れを希望する人には、収入証明書類の内容も審査対象に加えて、返済能力を詳細に審査する。

「信用力」の判断

返済能力がある人でも、事前に定めた返済日までに返済されなければ意味はないため、申込審査では申込者の信用力も重視される。

アイフルでは、自社が加盟している信用情報機関で管理されている申込者の信用情報を確認することで、その人の信用力を判断する。

信用情報機関は加盟企業からの依頼に応じて、申込者の信用情報を提示する。

この信用情報には、これまでの申込者の借入内容などが記録されており、過去に返済を滞納した記録などがあれば申込者の信用力は低下してしまう。

このような滞納記録が多い申込者は「信用力がない」と判断され、審査に通過しない可能性が高くなる。

「総量規制」の抵触有無

アイフルなどのカードローン会社は、貸金業法によって規制されている。

返済能力と信用力がともに高く評価された申込者であっても、貸金業法が規定している総量規制に抵触していれば、カードローンの利用はできない。

この総量規制とは「申込者の借入総額が年収の1/3を超えた場合には、貸金業者は融資ができない」という規制であり、申込者が多重債務に陥ることを防ぐことを目的としている。

例えば年収600万円の申込者ならば、他社からの借り入れと合算した借入総額が200万円を超えた場合には、アイフルから借り入れはできない。

アイフルの審査基準

これまでカードローンでの申込審査の内容を前述したが、ここではそのなかでの審査基準を解説する。

先に述べた申込者の返済能力・信用力・総量規制に関して、重視される審査基準を、それぞれ説明する。

申込情報が、これらの審査基準から外れている場合には、申込審査に通過しない場合がある。

「返済能力」に関する審査基準

申込者の返済能力は、年収だけでは判断されない。

収入が一時的に高額になっても、継続的な収入でなければ、返済能力として評価されない。

また高額な収入を継続的に得ていても、多額な支出が継続的にあれば、こちらも返済能力が高いとは評価されない。

以上のことから収入と支出、そしてこれらの継続性を総合的に評価して、申込者の返済能力を審査する。

ここでは申込者の返済能力を審査するうえで、重視されるポイントを解説する。

年齢

アイフルでは、「20歳から69歳までの定期的な収入がある人」しか申し込みできない。

69歳以下であっても、収入が年金のみの人は利用できない。

すでに申込審査に通過しており、これまで利用実績が多くとも、70歳になった時点で新たな借り入れはできなくなる。

一方でローンサービスのなかには、18歳以上の人や70歳を超える人でも利用できるもの、収入が年金のみであっても借り入れができるものもある。

しかしアイフルでは、これらの人たちの返済能力を評価していないため、カードローンの利用を断っている。

雇用形態

20歳から69歳までの年齢であれば、正社員でなくとも、継続的に安定した収入があればアイフルの利用は可能だ。

アルバイトやパートでの継続的な収入があれば、学生や主婦（主夫）のみならず、年金受給者でも借り入れはできる。

ただしアルバイトやパート、そして派遣社員と比べて、正社員の方が返済能力は高く評価される。

このため正社員は、高額な借り入れができる場合が多い。

だが正社員であっても内定者は社員としてまだ勤務をしていないため、他に安定した収入がなければ無職とみなされ、アイフルの利用はできない。

会社規模・入社年（勤務年数）

返済能力は、上場企業の正社員や公務員ならば、さらに高く評価される。

そのうえ勤務年数が長ければ、継続的な収入を得ているとみなされ、返済能力は一層高く評価される。

しかし転職したばかりで、勤務年数が短ければ、継続的な収入があるとは認められない場合がある。

このため転職活動中の人のうち、転職後に借り入れを行う可能性がある場合には、転職する前にカードローンの申し込みだけは行っておいた方がよい。

アイフルでは、申し込みと同時に借り入れせずとも、カードだけを作っておくことも可能だ。

転職によって年収が増えても、転職直後では在職期間が短すぎるため、申込審査に通過しない恐れがある。

家賃や住宅ローン負担額

高額な収入が継続的にあっても、継続的に多額の支出があれば、返済能力が高いとは評価されない。

主な継続的な支出として、過去の借り入れへの返済以外に、いま住んでいる住居の家賃や住宅ローンの支払いがあるはずだ。

家賃や住宅ローンの支払いが多ければ、返済能力への評価も下がってしまう。

一方で親と同居、あるいは住宅ローンを完済している場合には、住居費にともなう支出は著しく少なくなる。

つまり家賃や住宅ローンの負担がなければ、返済能力は高いものと評価される。

「信用力」に関する審査基準

カードローンの申し込みがあれば、アイフルでは信用情報機関に問い合わせを行い、申込者の信用情報の内容を調査する。

信用情報を調査する際に、アイフルが重視するポイントを解説する。

なおアイフルでは下記の信用情報機関に加盟しており、そこで管理されている信用情報は、いずれも本人であれば内容の確認が可能だ。

もし自分の信用情報を入手したならば、下記の内容を確認してみよう。

ここでは各信用機関の信用情報のサンプルを用いて説明する。

信用情報の確認日

この内容は、JICCでは会員照会記録の「照会年月日」、CICでは申込情報の「8.照会日時」の記載内容にあたる。

この項目では、カードローン会社が申し込みを受けた後、信用情報の確認した日付が記録される。

この記録は、記録された日付から6ヶ月が経過するまで残される。

この項目に多くの記録が残されていれば、申込者が短期間で多くのカードローン会社に申し込んでいることがわかってしまい、結果的に申込者の信用力は低く評価される。

つまりアイフルが申込者の信用情報から多くの照会記録を確認したならば、「申込者はお金に困って、多くのカードローンの申し込みを行っている」と判断してしまうからだ。

金融事故の記載

この内容は、JICCでは信用情報記録開示書の「7.異動参考情報等」、CICではクレジット情報の「25.返済状況」の記載内容にあたる。

この項目では、申込者が起こした金融事故の記録が記載される。

金融事故とは信用情報に傷がついている状態であり、具体的に以下のような事柄を指す。

この金融事故の記録は信用情報に5年間残り続け、この記録がなくなるまでは、新たな借り入れなどはできなくなる。

つまりこの項目に上記の事柄の記載があれば、「申込者の信用力はない」と判断されてしまう。

このため申し込みを受けたアイフルが、申込者の信用情報を確認する際に、この項目の記載有無を最も重視する。

「総量規制」に関する審査基準

信用情報の内容のなかには、総量規制を審査するうえでの情報も含まれている。

その内容を確認することで、申込者からの借り入れの申し込みが、総量規制に抵触しているかどうかを判断する。

ここでは信用情報のなかで、どの内容が総量規制に関する判断材料になるかを解説する。

借入残高

この内容は、JICCでは信用情報記録開示書の「6.残高金額」、CICではクレジット情報の「25.残債額」の記載内容にあたる。

この項目では、申込者の借入残高が確認できる。

総量規制では「申込者の借入総額が年収の1/3を超えた場合には、貸金業者は融資ができない」ため、この項目の金額を合算して、申込者の年収と対比させて判断する。

つまりこの項目の合計金額が、申込者が申告した年収の1/3を超えていたならば、アイフルからの借り入れはできない。

信用情報を記録した企業名

この内容は、JICCでは信用情報記録開示書の「1.登録会社名」、CICではクレジット情報の「1.登録元会社」の記載内容にあたる。

ここには情報を登録した会社名、つまり申込者に貸付を行った会社名が記載される。

総量規制が規定されている貸金業法は、カードローン会社やクレジットカード会社など貸金業者に適用される法律だ。

つまり銀行・JAバンク・ろうきん・信用金庫・信用組合などの金融機関が行う貸付は、総量規制の対象にはならない。

この項目に、それらの金融機関の名前があっても、その貸付額は外されたうえで総量規制の審査が行われる。

総量規制対象外の契約

この内容は、JICCでは信用情報記録開示書(ファイルM）の「債権情報」、CICではクレジット情報の「13.契約の内容」の記載内容にあたる。

この項目では、申込者が借り入れを行った契約の内容が記載されている。

総量規制は、カードローンだけではなくクレジットカードのキャッシングも対象になるが、その一方で下記の借入契約は総量規制の対象にはならない。

申込者が借り入れを行った契約内容に、上記の契約が含まれていれば、それらを差し引いたうえで総量規制の抵触有無が審査される。

アイフルの審査に落ちた場合に考えられる理由

アイフルの申込審査は決して厳しいものではないが、審査に通過しない場合もある。

ここでは審査に通過しなかった場合の主な原因を解説する。

さらに対処方法も紹介するので、参考にしよう

申し込みの際の申告内容や提出書類に不備があった

申告内容や提出書類に不備があれば、アイフルの審査に落ちることがある。

このため申し込みの際には、内容に不備がないことを確認したうえで、アイフルに申告内容や必要書類を提出するようにしよう。

特に氏名や住所に誤りがあった場合には、アイフルは信用情報機関に申込者の情報を正確に伝えられないため、信用力の審査ができなくなってしまう。

結婚や転居などで、氏名や住所が変わった場合には、提出書類の内容も正しくなっているかを確認しよう。

現在の氏名や住所と書類の内容が一致していないときには、早めに書類の内容を更新しておこう。

高額な借り入れを希望した

初回の借り入れの際に、借入希望額が高額であると、申し込みを断られることがある。

高額な借り入れを希望すれば、総量規制に抵触する危険性もある。

また総量規制に抵触していなくとも、申込者の情報から、融資可能額が希望額と比べて低く設定されているかもしれない。

このため初回の借り入れでの希望額は、必要最低限に抑えて申し込むようにしよう。

少額の借り入れに対して、着実な返済を積み重ねることで、アイフルからの信用も高まっていくはずだ。

そのうえで、高額な借り入れが必要になったときに希望すれば、希望額通りの借り入れができるようになるはずだ。

申込者が「スーパーホワイト」であった

スーパーホワイトとは、これまでクレジットカードやカードローンなどをまったく利用したことがない人のことだ。

このような人は過去の借り入れ履歴が一切ないため、信用情報機関に問い合わせても、その人の信用情報の記録はまったくない。

このため信用情報がないスーパーホワイトの人から、カードローンの申し込みがあっても、その人の信用力を審査することはできない。

申込者の信用力が判断できないために、スーパーホワイトの人は申込審査に通過しないことが多い。

少額でもクレジットカードの利用履歴があればスーパーホワイトから脱却できるが、このような人はクレジットカードの審査も通過しないことが少なくない。

ただし分割払いで家電やスマートフォンを購入して支払い実績をつくれば、この記録が信用情報に残り、スーパーホワイトから脱却できる。

これまでクレジットカードやカードローンの利用がない人は、カードローンの申し込みに備えて、少額でも分割払いでの実績を作るようにしよう。

アイフルの審査に落ちないようにするためには

カードローンの審査に通過するために、返済能力や信用力を向上させ、総量規制に抵触しないように心がけなければならない。

しかしこれらのために、敢えて特別なことをする必要はない。

日々の消費行動を見直すことで、申込審査に通過する可能性を大幅に高められる。

ここでは返済能力や信用力を向上させ、総量規制に抵触しないために、日常生活で心がけるべきポイントを解説する。

返済能力を高めるためのポイント

返済能力を高める一番の方法は、年収を上げることだ。

転職によって年収を上げること以外に、昇給を目指して日々の仕事に注力することも大切だ。

一方で住宅ローンのある人は、ボーナスの際に繰上返済も検討しよう。

繰上返済によって住宅ローンの残高が減るため、毎月の住宅ローンへの支払額も抑えられ、返済能力が高められる。

信用力を向上させるためのポイント

もし他社に借入残高があれば、それらを完済するように努めよう。

アイフルへ申し込む前に、他社からの借入残高がなくなっていれば、申込者の信用力も高く評価されるはずだ。

返済費用を捻出するために、毎月の支出内容を見直すことで、無駄な出費を減らすようにしよう。

例えば視聴していないサブスクの契約を打ち切り、生命保険や自動車保険の見直しなどを行えば、返済に回せる資金も増やせるはずだ。

また返済の負担を減らす方法として、他社からの借り入れを返済している途中であれば、これらの借り入れを「おまとめローン」に借り換えることも検討しよう。

このローンサービスは、複数社からの借り入れを1つにまとめる返済専用のサービスであり、返済総額が抑えられる場合がある。

おまとめローンは、先述した例外貸付にあたるため、総量規制にも抵触しない。

総量規制に抵触しないようにするためのポイント

ショッピングや公共料金の支払いの際に、手元に現金がない場合は、カードローンで借り入れずキャッシュレス決済を利用しよう。

カードローンの借入が多くなれば、カードローンを申し込む際に総量規制に抵触してしまい、申込審査に通過しない場合がある。

一方でクレジットカードのショッピング利用、あるいは携帯電話会社のキャリア決済などのキャッシュレス決済は、総量規制の対象外だ。

このためキャッシュレス決済の支払残高が多くとも、カードローンの審査には影響を与えない。

さらにキャッシュレス決済を利用すれば、クレジットカード会社や携帯電話会社から、ポイントが付与される。

このポイントは、支払いにも利用できるため、次回以降の支払額を減らせる効果もある。

ただしキャッシュ決済が多くなれば、後日支払うべき金額も増えるため、キャッシュ決済でも無駄な出費は控えるように努めよう。

アイフルのカードローンを選ぶメリット

ここまでアイフルでの申込審査について説明してきたが、ここでは申込審査に通過することで得られるアイフルのメリットを解説する。

銀行のカードローンなどは、最短でも申込翌日以降まで、申込審査に時間がかかる。

しかしアイフルでは、先述したように申し込みから最短18分で審査が完了し、その後には借り入れが可能になる。

さらにアイフルでは、担保や保証人がなくとも、最大800万円までの借り入れが可能だ。

これらの点以外にも、アイフルが持つさまざまなメリットや特典を紹介する。

周囲に気づかれず利用できる

アイフルでは申し込みから借り入れまでWEBで完結できるため、アイフルの店舗に行かずともカードローンが利用できる。

借入金は自分の銀行口座に振り込む、もしくは銀行ATMで受け取れば、周囲の人にカードローンを利用していることが気づかれないはずだ。

コンビニATMならばスマホアプリを使っても借入金が受け取れるため、カードを持つ必要もなく、家族にアイフルのカードを見られることもない。

また利用明細は利用した翌日にメールで届くため、以下の場合を除き、アイフルから自宅に郵便物が届くこともない。

カードローン会社では申込審査の際に、自宅や勤務先へ電話連絡による在籍確認を行うことがある。

しかしアイフルでは、申込者の同意がなければ、自宅や勤務先に電話をかけてくることはない。

カードローンを利用することを周囲に知られたくない場合でも、アイフルでは申込者のプライバシーに配慮しているため、周囲に気づかれる可能性は低いだろう。

• 出典：アイフル株式会社「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？」

問合せサポートが充実している

はじめてカードローンを利用する場合には、不安や心配を感じることもあるだろう。

そのような場合には、アイフルの電話サポートに相談しよう。

この電話サポートには、女性専用ダイヤルも用意されている。

異性に対してカードローンの相談をしたくないと思っている女性の方も、女性専用ダイヤルでは女性オペレーターが対応してくれる。

なお電話をかける時間のないとき、あるいは移動中の場合でも、有人チャットを使ってオペレーターに相談することも可能だ。

利息が最大30日間かからない

はじめてアイフルを利用する場合には、申込手続きが完了した翌日から30日間は、利息がかからない。

このため30日間で完済する予定の借り入れならば、利息を払う必要もなくなる。

また6ヶ月間で完済する返済計画ならば、1ヶ月間（30日間）分の利息がかからないため、実質的に発生する利息は5ヶ月分だけになる。

申込手続きがすべて完了した翌日から無利息期間が開始するため、手続きが完了して日数が経過した後に借り入れを行うと、無利息期間が終了している場合もある。

このため借り入れの予定がある場合には、手続き完了後、早めに借り入れを行うようにしよう。

最寄りのATMで気軽に借り入れができる

アイフルでは、借入金を自分の銀行口座に振り込む以外にも、下記のATMでも受け取れる。

セブン銀行ATM ローソン銀行ATM イオン銀行ATM 三菱UFJ銀行ATM

西日本シティ銀行ATM イーネットATM 十八親和銀行ATM

ゆうちょ銀行ATM 福岡銀行ATM 熊本銀行ATM

これらのATMが利用できれば、外出先で急に現金が必要になった場合でも、最寄りのATMから借り入れができるはずだ。

都心部ではセブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMが利用でき、地方でも郵便局に設置されているゆうちょ銀行ATMから借入金が受け取れる。

ただしATMで入出金を行う場合には、手数料が発生するので注意しよう。

• ATM手数料：1万円以下の場合は110円/回、1万円を超える場合は220円/回

ローソン銀行との共同キャンペーンを開催中（2025年1月19日まで）

はじめて銀行ATMを使って、アイフルへの借入・返済のいずれかを行う場合には、ローソン銀行ATMを利用しよう。

現在アイフルとローソン銀行では共同キャンペーンを行っており、2025年1月19日までの利用者のなかから抽選で、Vプリカギフトが受け取れる。

Vプリカとは、ネットショッピングなどに利用できる、インターネット専用のVisaプリペイドカードだ。

• 出典：株式会社ローソン銀行「【ローソン銀行ATM限定】アイフル初回ご利用キャンペーン！」

アイフルの申込審査での注意点を押さえて、カードローンを申し込もう

この記事では、アイフルでの申込審査の内容について解説してきた。

アイフルの申込審査は誰でも通過できるわけではないが、審査の内容は著しく厳しいものではない。

申込者の返済能力と信用力、そして総量規制の抵触有無が、申込審査では重視される。

このため本書では、審査落ちになる原因や対処法、審査に通過するために日頃から心がけておくべきことを説明した。

これらの内容を踏まえて、アイフルに申し込めば、審査に通過する可能性は高まるはずだ。

一方でアイフルには、魅力的なサービスや特典が多数用意されている。

申込審査に通過するためのポイントを押さえて、アイフルでカードローンを申し込もう。