ライフプランシミュレーションが豊かな未来につながる！自分で作成する方法を一から解説！

自分や家族の将来はこれからどうなるのかと、漠然とした不安を感じていないだろうか。

将来のために資産形成を考えており、具体的な計画を立てたい人もいるだろう。

結婚や子育て、マイホーム購入などのライフイベントは、あらかじめ準備をしておかないと資金や心構えが足りず後悔する可能性がある。

人生の大きなイベントに備えておきたい人は「ライフプランシミュレーション」を実施しよう。

ライフプランを立てておけば、将来発生するであろうライフイベントに向けて資金や心の準備ができる。

本記事では、ライフプランシミュレーションの方法を「必要な項目」「作成時の手順」「実際にどのような表を作成するかの例」などを交えて細かく紹介していく。

また、ライフプラン作成後に完成度を高めるポイントについてもまとめた。

将来への漠然とした不安を解消したい人は、本記事を参考にしてライフプランを作成してみよう。

なぜライフプランシミュレーションを行うのか

まずは、将来に向けてなぜライフプランの作成が必要なのかを解説する。

ライフプランとは？

ライフプランとは、将来発生するライフイベントに備えて計画を立てることだ。

発生が予測されるイベントを挙げていき、必要資金を予測することで、将来に向けて備えられる。

ライフプラン作成を後回しにしていると、将来お金がどの程度必要になるかわからず、不安を感じる可能性がある。

特に結婚や子育てなど家族が増えるイベントを想定している場合、資金がいくら必要か予測しておかなければならない。

そこで効果的なのが、将来発生するイベントから必要な資金を予測できるライフプランシミュレーションだ。

また、近年日本の平均寿命は増加を辿っており「人生100年時代」とも言われている。

老後の備えも考えた場合、長期的なライフプランの作成が必要となるだろう。

ライフプランを立てるメリット

ライフプランの作成には、以下のメリットがある。

ライフプランを立てることで得られる主なメリットは、ライフイベントに向けた資金準備ができる点だ。

例えば子どもがいる場合は養育費・教育費が必要、マイホームを持ちたいなら住宅資金など、必要な資金を算出できる。

将来に向けて、余裕を持ってお金を用意できるだろう。

発生が予測されるライフイベントに必要な資金が把握できると、資産運用の方法も最適化しやすい。

ライフプランの作成には現在の資産や固定費の洗い出しをするため、家計を見直す機会にもなる。

老後を含めた長期的なライフプランを立てれば「老後資金はいくら必要か」「老後に向けてお金は増やせるか」などの不安も軽減できるだろう。

ライフプランを立てるタイミングは？

ライフプランシミュレーションは、基本的になるべく早めに行うのがおすすめだ。

大きなライフイベントが起こる前の20代〜30代のうちに作成しておくと効果的だろう。

とはいえ、40代・50代の人が今から作り始めても遅いというわけではない。

ライフプランを作成した後も、内容の確認・修正や定期的な見直しは必要となる。

なるべく早くライフプランを作成し、完成度についてはあとから高めていく形でも問題ない。

ライフプランの作成に必要な事項

ライフプランの作成には、以下のような項目を洗い出す必要がある。

それぞれどのような洗い出しが必要なのか、詳しく解説していく。

自分と家族の現在状況を整理する

家族を含めた自分の現在の状況を細かく整理しておこう。

整理しておきたい項目の一例は以下の通りだ。

ライフプランを作成する際は、自分・家族の年齢はもちろん、資産や収入、生活にかかる固定費などを割り出す必要がある。

完成度の高いライフプランを作成するためにも、なるべく正確な現在状況を洗い出しておきたい。

大まかな人生の目標を決めておく

ライフプランを作成する前に、大まかな人生の目標を出しておこう。

「⚪︎年後までに⚪︎万円の資産を築きたい」「⚪︎年後までには海外に移住したい」など、現在の願望や行なっている行動から目標を挙げていく。

家族がいる、または将来家庭を築きたい場合は、自分だけでなく家族の将来を加味した目標を立てておきたい。

実現性は一旦置いておき「どう生きたいか」「将来どうなりたいか」を描くことが重要だ。

キャリア・働き方でライフプランは大きく変わる

将来のキャリアをどう進むか、働き方はどうするかはライフプランの作成時に重要となる要素だ。

例えば「定年まで会社員として働くか」「途中で会社員を辞めて自営業を行うか」「お金を貯めて早期リタイアを目指すか」などで収支状況は大きく左右される。

会社員としてキャリアアップを目指す場合は安定した収入を見込めるが、自営業者になる場合は将来の収入・支出が予測しにくい。

途中で副業を始める場合は、副業で得られる収入をキャッシュフロー表に反映する必要がある。

ライフプランを作成する際は、現在想定しているキャリア・働き方を事前にまとめておこう。

家族構成によって必要な資金は異なる

ライフプランシミュレーションでは、自分だけでなく家族もひとまとめにして考える必要がある。

考慮する必要がある家族の一例は以下になる。

例を挙げると、子どもがいる場合は養育費、親がいる場合は介護費などが必要になるだろう。

結婚前後に必要なお金も想定する

将来結婚を考えている場合は、結婚前後に必要な資金の想定も必要だ。

結婚にかかる費用（挙式や披露宴など）だけでも、約327万円がかかるというデータも出ている。

また「結婚後は仕事をどうするか」「家族計画はどう立てるか」なども考えておきたい。

結婚後に専業主婦（夫）となるか、パートやフルタイムで働くかなどで、後ほど作成するキャッシュフロー表に反映する内容が大きく異なってくる。

結婚するかしないかで、必要なお金が大きく変わる点を把握しておこう。

• 出典：株式会社リクルート「ゼクシィ結婚トレンド調査2023」

子どもの進路についても想定しておく

子どもがいる、または将来家庭を持つ場合は、子どもの養育費についても考えておく必要がある。

特に子どもの進路については、大学まで通うか、公立・私立どちらに通うかなどで必要なお金が大きく変わる。

例えば高校3年間にかかる費用の目安は261.8万円だが、高校に入学してから大学に進学して卒業する場合の費用の目安は942.5万円となる。

他にも、子どもに習い事やスポーツをさせてあげたい場合に必要なお金も洗い出しておきたい。

• 出典：日本政策金融公庫「子供１人当たりにかける教育費用（高校入学から大学卒業まで）は減少」

住宅・車など生活する上で必要な資金も洗い出す

生活をする上で、定期的にお金が必要な固定費や維持費についても想定しておきたい。

お金がかかりやすい項目には、住宅や自動車などが該当する。

マイホームを購入する場合は頭金やローン返済に必要な資金、賃貸の場合は初期費用や家賃にかかる費用を計算しておきたい。

生活に車が必要かどうか、必要な場合は維持費や買い換えはどの程度の頻度で行うかなども検討する必要がある。

趣味や遊びに使うお金も計算しておきたい

趣味にお金を使う人は、遊びに必要となる資金も想定しておきたい。

また、家族で旅行に行きたい場合（特に海外）は、まとまったお金が必要になるだろう。

趣味や旅行は人生を彩るものであるため、たまの贅沢として遊びに使うお金も数年に一度は計画に組み込んでも良い。

人生の大きなイベントや固定費よりは優先度は低めだが、できれば具体的に見積もっておきたい。

ライフプランシミュレーションの作り方

次に、具体的なライフプランの作り方・手順を紹介していく。

どのようにライフプランシミュレーションを行うのかイメージできない人は、ぜひ詳細を確認してほしい。

1.現在の状況を把握・整理する

まずは自分・家族の現状の把握を行おう。

後ほど紹介する「ライフイベント表」や「キャッシュフロー表」の作成に必要となる。

整理したい項目は、自分と家族の年齢・家族構成・資産・収入・固定費（支出）などだ。

現在の状況から将来どうなるかの推移をチェックする必要があるため、なるべく具体的に洗い出しを行いたい。

2.将来の目標・展望を書き出す

次に、将来何をしたいか、どんなイベントが起こるかを年数を添えて書き出していく。

やりたいことを描いていくことで、なりたい自分や起こしたいイベントを時系列順に整理できる。

必要となる費用や実現の可能性は後に回して、将来の展望を純粋に書き出していくと良い。

3.ライフイベント表を作成する

現状の把握と将来の展望の書き出しが終了したら、ライフイベント表の作成に取り掛かる。

ライフイベント表とは、将来起こり得るライフイベントを時系列順にまとめて表にしたものだ。

記入するのは日付・家族構成・年齢・ライフイベント・予測金額などだ。

時系列に沿って何年・何歳時にどのようなイベントが発生するのかを埋めていく。

例えば、子どもが一人いる3人家族のライフイベント表は以下のような形式になる。

	夫	妻	子ども	ライフイベント	必要資金（予測）
2024年	30	28	0	第一子誕生	50万円
2025年	31	29	1
2026年	32	30	2
2027年	33	31	3	第一子幼稚園入園	10万円
2028年	34	32	4	家族で海外旅行	60万円
2029年	35	33	5	マイホーム購入	3,500万円

実際にライフイベント表を作成する際は、20〜30年と長い期間、できれば老後までの予定を記入していきたい。

ライフイベント表を作成することで、いつ、どのようなタイミングでどれだけのお金が必要なのか、大まかな数値を算出できる。

4.キャッシュフロー表を作成する

ライフイベント表を作成した後は、キャッシュフロー表の作成に移る。

キャッシュフロー表とは、将来の収支や貯蓄残高の推移をまとめた表のことだ。

将来予想される収入や支出を記入していき、年間収支や貯蓄残高を算出する。

ライフイベント表で記入した家族構成・年齢・ライフイベントなども組み入れよう。

子ども一人の3人家族が貯蓄500万円からスタートした場合の表の一例は以下の通りだ。

項目	年	2024年	2025年	2026年
家族構成	夫	30	31	32
	妻	28	29	30
	子ども	0	1	2
ライフイベント		第一子誕生
収入	夫の給与（※1）	400	404	408
	妻の給与	100	100	100
	その他収入	50	50	50
	収入合計	550	554	558
支出	食費（※2）	100	102	104
	住居費	100	100	100
	その他支出	130	80	80
	支出合計	330	282	284
年間収支		220	272	274
貯蓄残高		720	992	1,266

収入アップが期待できる場合や、将来の支出を厳しめに計測するライフプランシミュレーションの場合は「変動率」を設定しておこう。

例えば上記の図では、夫の収入や食費が年々上昇するように設定している。

キャッシュフロー表の作成によりお金の流れが見えるようになり、より具体的な資金計画を立てられるようになるだろう。

5.作成後は確認・修正・定期的な見直しを行う

ライフプランを作成した後は、確認・修正を行う。

想定されるライフイベントや支出に抜けはないか、他に収入源はないかなど、見落としている点がないかチェックしておこう。

また、あくまでシミュレーションのため、定期的な見直しが必要となる。

大きなライフイベントが発生した後は、修正の必要があるかどうか見直したほうが良いだろう。

ライフプラン作成後の確認ポイント

ここでは、ライフプランを作成した後に確認しておきたいポイントを紹介する。

自分が作成するライフプランの完成度が気になる人はチェックしてみよう。

設定した目標に具体性があるか

ライフプランを作成し終えた後は、設定した目標や数値は具体的か、現実的かどうかを確認しておきたい。

例えば働き方においてキャリアアップを反映する場合は、現実的に可能かどうか、その目標に向けた努力は行なっているかどうかなどを再度検討しよう。

資産運用の成果（投資による利益）をキャッシュフロー表に入れる場合も「こうなってほしい」ではなく、控えめの利回りに設定したほうが修正が効きやすい。

設定した目標が具体的でない場合はもう一度洗い出しを行い、現実的でない場合は修正を加えると良いだろう。

目標に向けて収支が順調に推移しているか

キャッシュフロー表の年間収支の推移にも注目しておこう。

ライフイベントの発生で一時期だけ赤字になっているのであればそれほど問題ないが、赤字が続く場合はプランの見直しが必要となる。

例を挙げると、支出の項目を一つずつ見直していくと何にお金がかかっているか、修正できる箇所はないかをチェックできる。

また、マイホームの購入、子どもの教育費などで将来高額な資金を用意する必要があるケースでは、目標に向けて毎年順調に貯蓄できているか（資産を増やせているか）も確認したい。

できていない場合は「固定費を見直す」「資産運用を始める」「転職を検討する」などが必要となるだろう。

修正が容易な柔軟性があるか

見直しをする際に修正がしやすい「柔軟性」が備わっているかもチェックしておこう。

20代〜30代の比較的若いうちからライフプランを立てると、ライフステージの変化により計画に修正が必要となりやすい。

例えば60歳まで問題なく働ける前提で計画を立てた場合でも、年齢を重ねるうちに体調を崩しやすくなり、想定していなかった医療費がかかるケースが考えられる。

そのため、ライフプランは必要以上に固定しすぎず、定期的に見直しをして修正することを前提とした作りにしておいたほうが良いだろう。

ライフプランに悩んだらプロへの相談がおすすめ

「もっと具体的にライフプランを立てたい」「必要な費用を具体的に算出したい」と考える人には、お金のプロへの相談をおすすめしたい。

そこで本項では、ライフプランの主な相談先や選び方を解説していく。

自分の考えだけでなく、お金のプロからのアドバイスもほしい人は、ぜひ参考にしてみよう。

ライフプランの相談先

ライフプランの相談先には、以下のような種類がある。

相談先	特徴
保険会社	保険相談や見直しができる
FP	独立して活動する人なら中立的なアドバイスをもらえる
IFA	資産運用までサポートしてくれる

保険会社では、主に保険の相談や見直しができる。

気になる保険がある人や、保険を通じて人生設計を見直したい人におすすめできる。

FP（ファイナンシャル・プランナー）は、家計の見直しや資産運用など幅広い分野に対応するお金の専門家だ。

企業に所属せず独立して活動する人であれば、中立的な目線でアドバイスを受けられるだろう。

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）に相談すれば、個別具体的なアドバイスを受けられる上に、その後の資産運用までサポートしてくれる。

アドバイザーの選び方

自分に合ったアドバイザーを選びたい人は、以下の項目をチェックしておこう。

まずは、自分の住んでいる近くで活動しているかどうかを確認したい。

定期的にアドバイスをもらう際は、活動地域が近い人の方が便利であるからだ。

次に、自分が相談したい分野、ライフプランや資産運用を得意とする人であるのが好ましい。

特に自分の年齢・資産額・家族構成などのアドバイス経験が豊富な専門家を探すのが効果的だ。

他にも、長期的にサポートしてくれるかどうかも確認しておきたい。

店舗型のスタッフに相談する場合は、人材の入れ替わりで同じ人に相談できないケースがある。

資産運用のパートナーを見つけたい場合は、独立して活動するFPやIFAがおすすめだ。

証券外務員の資格を保有するIFAに相談すれば、具体的な投資商品の紹介もしてくれる。

将来に備えたい人は今すぐライフプランシミュレーションを行おう！

将来発生するライフイベントに備えるためには、ライフプランを立てる必要がある。

ライフプランシミュレーションをすることで、将来に向けて適切な資産運用や家計の見直しができるだろう。

ライフプランを立てる際は、現在の状況や将来の目標を洗い出し、ライフイベント表やキャッシュフロー表を作成する必要がある。

また、ライフプランは修正の必要が出てくるケースが多く、定期的な見直しも必要だ。

理想とする未来を実現するためには、入念な事前準備をしなければならない。その準備として、ライフプランの作成は効果的だ。

ライフプランの完成度を高めたい、プロに見てもらいたい人は、お金の専門家へ相談しよう。

IFA検索サービスなどを利用すれば、自分の条件に合ったお金のプロを検索できる。

本記事の内容を参考にしてライフプランを作成し、理想の未来を実現してほしい。