アコムのカードローンの審査は厳しい？甘い？審査時間や落ちる理由なども詳細に解説

生活費やクレジットカードの支払いに困り、アコムで最短即日、お金を借りる検討をしている人も多いのではないだろうか。

アコムの借入は審査が通った当日にできるので、急にお金が必要になったタイミングでも利用しやすい。

ただし、消費者金融は審査を実施していて、審査落ちすればアコムのキャッシングローンを利用できない恐れがある。

確実な審査通過に向けて備えられるように、本記事ではアコムのキャッシングローンの審査基準を解説する。

審査落ちの原因、審査落ちしないために必要なことも説明しているので、ぜひ参考にしていただきたい。

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アコムのキャッシングローンの審査は甘くない？

アコムの利用を考えているものの、「キャッシングローンの審査は甘くないと聞いた」「審査通過率はどのくらいなのだろうか」と不安に思っている人もいるのではないだろうか。

アコムは貸金業に則った消費者金融のため、審査が厳しいと言われている。

アコムが公表しているDATABOOK Monthly Reportによると、2024年4月〜10月までの新規貸付率は42.0%だ。

しかし、アイフルが35.1%（2024年4月〜9月）、プロミスが35.5%（2024年8月）であることを考慮すると、アコムの審査通過率自体は低いわけではない。

そのため、一定の審査基準はあるものの、特別厳しいとは言えないだろう。

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アコムの審査基準

「アコムの審査に通過できるかわからない」「そもそもどこを見られているのか知りたい」という人も多いだろう。

審査基準を把握しておくことで、審査に向けて対策をしやすくなる。アコムの審査で見られているポイントは以下の通りだ。

それぞれの内容を説明しよう。

属性（年齢・年収・職業・雇用形態）

アコムは、「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方」を申し込み基準として定めている。そのため、19歳以下の人はそもそも申し込むことができない。

また、返済能力の有無を判断するために、年収や職業、雇用形態なども確認している。雇用形態とは正社員やアルバイト、派遣社員などを指す。

正社員はアコムの審査で有利になりやすいが、アルバイトやパート、派遣社員でも継続的に収入があれば審査通過は可能だ。

信用情報（金融機関への申し込み履歴・借入額・契約日・契約の種類）

信用情報機関に登録されている個人の取引履歴は、審査において重要な判断材料となる。

信用情報で確認されているのは以下のような項目だ。

信用情報では、ほかの消費者金融やクレジットカードへの申し込み履歴を確認できる。

もし短期間に複数の金融機関に申し込んでいれば、お金に困っていると判断され、信用度が低下するかもしれない。

また、借入総額が大きかったり、高金利でお金を借りていたりすると滞納する可能性がある。

また総量規制の観点からも、アコムは他社からの借入総額や契約内容もチェックしているのだ。

事故情報

事故情報とは、過去の金融取引におけるトラブルを指す。延滞や長期間にわたる滞納が記録されていれば、アコムでも滞納する恐れがあるため、審査に悪影響を及ぼすのだ。

また、借金を帳消しにする自己破産、借金を大幅に減額する個人再生といった債務整理を行った記録も残っている。

債務整理はお金を借り過ぎて返済が難しくなったときに実施するものなので、記録が残っていれば返済能力がないことを意味する。

そのため、自己破産や個人再生、任意整理を行なった履歴があるとアコムを含め、カードローンの利用は難しいだろう。

アコムの審査に落ちた場合に考えられる理由

アコムの審査落ちの原因には以下のようなものがある。

それぞれについて詳しく見ていこう。審査落ちの原因を把握して事前に対策したいという人は、ぜひ参考にしていただきたい。

安定した継続収入がない

アコムの申し込み基準は「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方」なので、無職や専業主婦（主婦）のような安定した継続収入がない人は審査に通過できない。

また、月ごとに収入額が大幅に変動したり、収入が少なかったりする場合は返済能力がないと判断され、借入ができない恐れがある。

ただし、アコムは正社員でなくても借入可能だ。そのため、アルバイトやパートで働いているからといって、アコムのキャッシングローンを諦める必要はない。

希望借入額が年収の3分の1を超えている

アコムのような消費者金融系カードローンは、総量規制の対象となる取引だ。

総量規制とは申込者の年収の年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールで、貸金業法によって定められている。

つまり、年収300万円の人がアコムを含む消費者金融から借りられるのは100万円までというわけだ。

なお、総量規制における年収は総支給額だ。手取りではなく、社会保険料や税金が差し引かれる前の金額で計算されることを覚えておいていただきたい。

消費者金融や銀行カードローンでの借入額が大きい

総量規制は貸金業者からの借入に適用され、ほかの消費者金融やクレジットカード会社からの借入額も合算される。

そのため、すでに他社から多額の借入がある場合は審査落ちするかもしれない。

また、銀行カードローンは総量規制の対象ではないものの、利用額が大きいと返済能力が低いと判断されやすい。

返済能力が低い人は滞納する恐れがあるため、審査に落ちる可能性が高いのだ。

このように、消費者金融系カードローンやクレジットカード会社のキャッシング、銀行カードローンの借入額が大きいと審査通過が難しい。

申し込み内容に不備やミスがある

アコムに申し込む際の記載内容に不備やミスがあると、審査落ちする恐れがある。

たとえば、以下のようなミスがあると審査に通過できないかもしれない。

意図的に事実とは違う内容を申告するのはもちろん、間違いでも審査落ちのリスクがともなう。

情報が事実と大きく違っていると、次回以降の審査にも影響をおよぼす可能性もあるだろう。

必要書類が足りないなどの不備

アコムに申し込む際、本人確認書類と状況に応じて収入証明書類の提出が求められる。

それぞれの有効書類は以下の通りだ。

アコムを利用するなら、必ず有効な本人確認書類を提出しなければならない。

撮影して写真をアップロードするのが一般的だが、鮮明に写っていないと認証が完了しない仕組みだ。そして、本人確認書類の有効期限が切れている場合も認証が完了しない。

また、借入上限額が50万円を超えたり、他社を含めた借入総額が100万円を超えたりすると収入証明書類の提出も必要だ。

なお、収入証明書類は最新のものでなければならない。

素早く審査を終えてスムーズに借り入れるためにも、アコムへの申し込みを検討し始めたら収入証明書類を用意しておこう。

• 出典:アコム「本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出」

信用情報に事故情報が記録されている

信用情報に事後情報が記録されていると、アコムの審査通過は難しい。

信用情報とは、個人の借入や返済の履歴を記録した情報のことで、クレジットカード会社や消費者金融、銀行などの金融機関が利用者の信用力を判断するために活用するデータだ。

信用情報は信用情報機関と呼ばれる専門の機関が管理しており、契約内容や返済状況、延滞や債務整理といった事故情報も記録される。

もし返済の遅延や長期延滞、自己破産、債務整理、強制解約など、信用力に悪影響を及ぼす内容が信用情報に残っている場合、「返済能力が不足している」「信用リスクが高い」と判断され、アコムの審査通過が難しくなる可能性が高い。

事故情報は記録されてから一定期間が経過すると削除されるが、その期間は種類によって異なる。

延滞情報は滞納を解消してから5年程度、自己破産は最長で10年間記録が残ることが一般的だ。

信用情報に自信がないのであれば。信用情報機関に開示請求を行い、記録されている内容を確認しよう。

アコムの審査に落ちないようにするためには

「すぐにお金が必要なので審査落ちしたくない」「確実な審査通過に向けて必要なことを知りたい」と考えている人もいるのではないだろうか。

アコムの審査に落ちないようにするために、できる行動は以下の通りだ。

それぞれの対策方法を詳しく解説しよう。

申し込み情報を正確に入力する

申し込みフォームの記載内容にミス・虚偽があれば、審査にかかる時間が長くなったり、審査に落ちたりする可能性が高い。

そのため、名前や住所、年収といった申し込み情報は正確に入力しよう。

入力ミスによる間違いも多いので、送信前に間違っている箇所がないか必ずチェックしていただきたい。

また、利用限度額が借入希望金額を下回らないために年収を多めに、他社借入を少なめに申告する人もいるだろう。

しかし、年収は収入証明書類、他社借入は信用情報で確認できる。

アコムを利用できなくなるなど、今後の申し込みにも悪影響を及ぼす恐れがあるため、申し込む際に虚偽の申告をするのはやめよう。

必要書類は事前に準備する

アコムに申し込む際、以下のような本人確認書類の提出が必須だ。

本人確認書類は手元にある人が多いはずだが、もしなければ準備してすぐに提出できるようにしておこう。

また、アコムの借入希望金額が50万円以上、もしくは他社を含めたカードローンの利用額が合算して100万円以上の場合は、以下のような収入証明書類の提出も求められる。

勤務先が発行する源泉徴収票や給与明細書の再発行には、時間を要するケースもある。

もし提出が必要だが収入証明書類が手元にない場合は、早めに申請して申し込みまでに入手しておこう。

また、市民税・県民税額決定通知書は毎年5月〜6月ごろに住民票のある住所に届くが、再発行には対応していない。

そのため、なくしてしまったならば、別の収入証明書類の用意が必要だ。

そして、個人事業主の人は確定申告書や青色申告書、収支内訳書を提出しよう。

どれも提出が難しい場合は、手数料がかかるものの市役所などの証明書発行窓口で発行できる所得証明書が良いだろう。

マイナンバーカードを持っていれば、所得証明書はコンビニでも発行できる。

収入を安定させる

返済能力を重視するアコムの審査に通過するためには、収入の安定性も大事な要素だ。

正社員はもちろん、アルバイトやパートでも一定の収入が継続していることを証明できれば、審査に通る可能性が高い。

収入を安定させるためには正社員として働くか、アルバイトの掛け持ちや副業によって複数の収入源を確保するのが効果的だ。

また、勤続年数が長い方が安定した収入を確保できていることがわかり、審査では有利になりやすい。

そのため、転職後すぐの申し込みは避け、安定した雇用状況をアピールできるタイミングで申し込むことが良いだろう。

他社借入を返済する

他社からの借入が多いと、アコムの審査では返済能力が不足していると判断される可能性が高い。

特に消費者金融での借入総額が年収の3分の1を超える場合、総量規制に引っかかり、新規の借入が認められない。

そのため、すでに他社から多額の借入がある場合は、まずその借入を減らすことが必要だ。

他社借入を減らすにあたっては、高金利の借入を優先して繰り上げ返済をしたり、小口の借入を完済して借入先を減らしたりするのが効果的だ。

金利が高い借入を早めに返済することで、利息負担を軽減できる。総返済額が小さくなるため、返済スケジュールを立てやすくなるだろう。

また、借入先が減れば毎月の返済管理が簡単になるだけでなく、消費者金融からの印象が良くなる可能性もある。

おまとめローンを活用する

借入先が複数に分かれているなら、おまとめローンを活用するのも効果的だ。

おまとめローンとは、複数の借入を一本化することで返済負担を軽減するための金融商品だ。借入先を絞ることで、返済管理が簡単になる。

また、おまとめローンを利用すれば、これまでの借入よりも低い金利で借り換えられる可能性がある。

借り換えによって低い金利が適用されれば、総返済額が減少して返済負担が軽くなるだろう。

さらにおまとめローンでは、返済期間の延長が可能だ。月々の返済額を減らして家計への負担を軽減しつつ、計画的に返済をしやすくなる。

ただし、おまとめローンにも審査があるため、条件を満たしているかを事前に確認しなければならない。

特に、他社借入総額が多すぎる場合や延滞履歴がある場合は審査に落ちる可能性がある点に注意していただきたい。

クレジットヒストリーを作る

クレジットヒストリー（クレヒス）とは、クレジットカードやローンの利用履歴を指し、個人の信用度を評価する重要な情報だ。

クレジットヒストリーには申し込み情報や支払い状況、延滞の有無などが含まれ、信用情報機関に登録・管理されている。

金融機関は新たなクレジットやローンの申し込み時には、クレジットヒストリーを参照して審査をする。

そのため、良好なクレジットヒストリーを積み上げていれば、審査に通過する可能性を高められるのだ。

定期的にクレジットカードを利用して確実に返済していれば、良好なクレジットヒストリーを積み上げられる。

一方で、延滞をしたり同時期に複数のカードローンに申し込んだりした情報が記録されていると、返済能力がないと判断されやすい。

良好なクレジットヒストリーを作っていれば、将来のクレジットカードやローンの審査にも通過しやすくなる。

カードローン以外にも役立つため、早い段階から意識してみてはどうだろうか。

信用情報の開示請求を行う

審査の通過可否を確認する際、信用情報の開示請求が効果的だ。信用情報は所定の手続きを実施することで、誰でも確認できる。

信用情報機関の１つであるCICでは、以下の手順でインターネットによる開示請求ができる。

インターネットで申し込んだ場合は、500円の手数料がかかる。手数料の支払いが完了すれば、信用情報が開示される仕組みだ。

CICの手数料支払いは、クレジットカードやデビットカード、キャリア決済を選択できる。

それぞれの対応している支払い方法は以下の通りだ。

決済の種類	対応している会社
クレジットカード	株式会社イオン銀行・株式会社クレディセゾン・株式会社ジャックス・三井住友カード株式会社・ユーシーカード株式会社・ライフカード株式会社・三菱UFJニコス株式会社・SMBCファイナンスサービス株式会社・トヨタファイナンス株式会社・株式会社JCB・三井住友トラストクラブ株式会社・株式会社オリエントコーポレーション・株式会社エポスカード
デビットカード	株式会社JCB
キャリア決済	d払い・auかんたん決済・ソフトバンクまとめて支払い・ワイモバイルまとめて支払い

利用環境や決済方法が条件を満たしておらず、インターネットで申し込めない場合は郵送申し込み（手数料1,500円）を選択すると良いだろう。

アコムのキャッシングローンを選ぶメリット

メリットについて詳しく解説しよう。

審査スピードが早くて融資を受けられるまでの時間が短い

アコムは最短20分で審査が完了するため、急な資金需要にも対応しやすい消費者金融系カードローンだ。

審査が完了すれば、指定の銀行口座への振り込みや提携ATMによってお金を受け取ることができる。

銀行カードローンは審査に1日以上を要するサービスが多いが、アコムなら即日融資が可能だ。

ただし、申し込みの時間帯や内容によっては、審査や融資に時間がかかる場合もある。

特に、審査対応時間（土日祝含む毎日9：00〜21：00）から外れた申し込みや、提出書類に不備がある場合は、手続きが遅延するかもしれない。

そのため、融資を急いでいるときは、事前に書類を準備したり、申し込み内容を確認したりする必要がある。

それでも9:00〜21:00に申し込めば即日でお金を借りられるアコムは、融資までのスピード感が魅力だと言えるだろう。

実際に利用している人も、審査スピードに関して以下のように評価している。

利便性が高い

アコムは自動契約機（むじんくん）やアコムATM、提携ATMが豊富で、外出先でもお金を借りやすい利便性の高さが魅力的だ。

特に自動契約機（むじんくん）やアコムATMは利用手数料が無料なうえに、数が多いのでどこにいても借り入れをしやすい。

そんな自動契約機（むじんくん）やアコムATMの営業時間は以下の通りだ。

借入方法の種類	営業時間
自動契約機（むじんくん）	9:00〜21:00（年中無休、ただし年末年始は除く）
アコムATM	24時間

また、自動契約機（むじんくん）やアコムATMは公式の自動契約機・ATM検索で探せるので、旅行や出張などで不慣れな場所にいるときでも借入をしやすい。

もし自動契約機（むじんくん）とアコムATMの両方がない場合でも、提携ATMも利用できる。

三菱UFJ銀行やセブン銀行、ローソン銀行などと提携しているため、借入場所探しで困ることは少ないだろう。

ただ、取引金額が10,000円以下の場合は110円、10,001円以上の場合は220円の手数料がかかる点に注意していただきたい。ユーザーも利便性に関して以下のように評価している。

初回契約者は無利息期間が適用される

アコムを初めて契約する人は、契約日の翌日から30日間は無利息期間が適用される。30日間は金利が0円なので、利息を負担せずにお金を借りられるのだ。

つまり、初回契約で10万円を借りて30日以内に完済すれば、元金の10万円を返済するだけで良い。

利息を支払わずにお金を借りられるので、初めてカードローンを利用する場合でも安心できるだろう。

また、最初の30日間は返済額のすべてを元金に充てられる。そのため、トータルの利息負担額を抑えることが可能だ。

勤務先や家族にカードローンの利用がバレにくい

「会社に電話で連絡がきて同僚や上司にカードローンの利用がバレたらどうしよう」と、悩んでいる人もいるのではないだろうか。

アコムは、原則として電話での在籍確認を実施していない。

申し込み内容や提出した収入証明書類などで在籍確認をおこなっているため、勤務先にカードローンの利用がバレるリスクが低いのだ。

また、ローンカードを発行しないカードレスを選択すれば家族や同居人にバレる可能性も低い。なぜなら、ローンカードや利用明細書などが、郵送物として届かないためだ。

このように、プライバシーの保護を徹底しているのも、アコムの大きなメリットだろう。周囲へのバレにくさに関して、ユーザーは以下のように評価している。

サポート体制が充実している

アコムは顧客対応も重視していて、チャットと電話によるサポートサービスを提供している。

平日9:00〜17:00に受け付けているチャットでは、自動対応ではなくオペレーターと直接やりとりができる。

また、電話は目的ごとに電話番号が分かれていて、専用オペレーターと通話可能だ。

アコムのサポートダイヤルには以下のようなものがある。

サポートダイヤル	電話番号
アコム総合カードローンデスク	0120-629-215
フリーコール	0120-07-1000
不正利用に関する問い合わせ	0120-629-814
自動音声対応	0120-134-567
海外からの問い合わせ	03-3537-2366
お客様相談センター	0120-036-390

アコム総合カードローンデスクは、利用可能額の確認や返済に関する質問・相談などに対応している。

アコムの契約者がサービス利用時に困ったら、アコム総合カードローンデスクに電話をかけるケースが多いだろう。

また、フリーコールは初めての申し込みに関する質問や相談に対応している。

画面共有をしながらの操作方法のレクチャーも実施しているため、スマートフォンやパソコンの扱いに慣れていない人でも申し込みやすい。

さらに、アコムはクレジットカードの不正利用や海外でのトラブルなどへの対応も万全だ。

サポート体制が充実しているので、何か困ったことがあった場合でも相談しやすく、スムーズに問題を解決できるだろう。

サポート体制に関して、ユーザーは以下のように評価している。

アコムの審査基準を把握して確実にお金を借り入れよう

アコムのキャッシングローンは貸金業法にもとづいて以下のような審査基準を設けていて、簡単に利用できるものではない。

しかし、ほかの消費者金融系カードローンと比べて特別厳しいわけでもなく、安定した継続収入があって信用情報に問題がなければ審査を通過できるだろう。

もし審査に不安があるなら、以下のように対策するのがおすすめだ。

また、審査を素早く終えてスムーズにお金を借りたいなら、事前の準備が必要になる。

特に以下のような書類が手元にないなら、アコムに申し込む前に入手しておこう。

アコムは最短20分での審査回答や、初回契約者向けの30日間無利息サービスなど、利用者にとって魅力的なサービスを提供している。

急な資金需要にも迅速に対応できるため、公共料金やクレジットカードの支払いなどに困ったら、アコムのキャッシングローンの利用を検討してみてはどうだろうか。