レイクの審査は厳しい？甘い？審査時間や落ちる理由なども詳細に解説

「レイクの審査は厳しいって聞いたけど、本当なの？」「審査に通過するためのコツはあるの？」このような疑問をお持ちの方もいるのではないだろうか。

カードローンへ申し込む際に、自分が審査に通過できるかどうかは気になるポイントだろう。

審査落ちしてしまうと「自分は信用されていないのか」というショックにもつながるからだ。

カードローン会社は、基本的に審査基準を公開していない。つまり、実際に申し込んでみないと、審査に通過できるかどうかはわからないのが現実だ。

レイクは貸金業法を遵守しながら自社の独自基準に基づいて審査を行っているが、一概に審査が厳しいとはいえない。審査の一環であるレイクの在席確認も気になるところだろう。

また、一般的に消費者金融カードローンは柔軟に審査を行っていると言われているため、興味がある方は申し込んでみることをおすすめする。

今回は、大手消費者金融であるレイクの審査難易度や審査項目、落ちないためのポイントなどを解説する。

レイクへの申し込みを検討している方に役立つ内容となっているので、ぜひ参考にしてみてほしい。

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レイクの審査は甘くない？

レイクは大手消費者金融の一つとして知られているが、審査は易しくも厳しくもない。

各社は詳細な審査基準を公表していないため明確な評価はできないが、貸金業法と自社の独自基準に基づいて審査を行っている。

まずは、レイクに関する基本的な情報から解説する。

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貸金業法に則った消費者金融のため審査が厳しいといわれている

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営しているカードローンだ。

銀行を運営母体に持っており、貸金業法に則って運営しているため、審査が厳しいといわれることがある。

なお、レイクの貸金業登録番号は関東財務局長(11) 第01024号だ。

財務局長への登録を行っている正規の「貸金業登録事業者」なので、貸金業法に基づいて消費者や事業者に貸付けを行う貸金業者として規制を受ける。

貸金業法は、多重債務問題の解決と安心して利用できる貸金市場の構築やお金の借り手の保護、貸金業者に対して過剰な貸し付けの抑制を規定している。

カードローンの申し込みを受けた際には、申込者の返済能力を適切に審査することが求められているため、「審査が厳しいのでは？」という印象を持たれることがあるのだ。

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レイクの審査通過率自体は低いものではない

最新の資料を見ると、レイクの審査通過率は20.6%となっており、特段低いとはいえない。

消費者金融の中には審査通過率が30％～40％程度という会社もあるが、レイクの審査通過率は「特別厳しい」わけではない。

一般的に審査が厳しいといわれている銀行カードローンと比較すると、レイクの審査通過率は高いと考えられるだろう。

そのため、レイクのサービスを確認したうえで「利用したい」と考えている方は、実際に申し込んでみるとよいだろう。

• 出典：株式会社SBI新生銀行「2025年3月期第1四半期」

レイクの審査基準

具体的に、レイクへ申し込んだあとはどのような内容が審査されているのか気になるだろう。

以下で、特に重視されていると想定される審査項目と、審査基準を解説する。

属性

まずは、申込者の一般的な情報である「属性」から解説する。

年齢

レイクに申し込めるのは「満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）」だ。

19歳以下の方や71歳以上の方は、安定した収入があっても申し込めない。

なお、レイクは収入が年金だけの方でも申し込める。

年金受給者の方は、受給金額が確認できる年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点を用意しよう。

年収

一般的に、カードローンの審査では年収が高いほど審査に通過しやすい。年収が高ければ自由に使えるお金が多く、返済余力が高いと考えられるためだ。

なお、年収は総量規制という貸金業法のルールにも関係する。総量規制では、貸金業者に対して「年収の3分の1を超える貸付け」を禁止しているためだ。

審査に通過しやすくなるだけでなく、借りられる金額を大きくしたい場合は、年収が高いほうが有利だ。

職業

どのような職業に就いているのかによって、社会的な信用は異なる。たとえば、公務員であれば社会的な信用が高いと判断されるだろう。

一般的に、社会的な信用が高い職業であれば収入が安定しており、返済能力が高いと判断されやすい。

また、勤務先に関しては主に資本金をチェックして、規模を確認している可能性がある。

規模が大きい企業ほど倒産リスクが低く、そこで働いている社員も返済能力を評価されやすい。

雇用形態

雇用形態に関しては、正社員が最も有利だ。失業のリスクが低いうえに、安定した昇給や昇進が期待できるためだ。

一方で、派遣社員や契約社員、パートなどは正社員よりも評価が劣るだろう。収入の安定感はあっても、将来にわたって安定的に雇用される可能性が低いためだ。

また、自営業者やフリーランスは、収入が不安定になりやすい点がネガティブに評価される可能性がある。

信用情報

続いて、申込者がどの程度信頼できる人物かを測るための「信用情報」について見てみよう。

金融機関の申込履歴

信用情報の一つとして、金融機関の申込履歴がある。過去にどの会社へローンを申し込んでいるのか、直近の短期間で複数のローンに申し込んでいないかなどが審査される。

短期間で複数のローンに申し込んでいると、「お金に困っている」という印象を持たれる可能性が高い。

そのため、安易に複数のカードローンへ申し込まず、必要なローンにのみ申し込むとよいだろう。

借入額

レイクへ申し込んだ時点における、借入額を審査する。借入総額が高額な場合、「返済能力が十分でない」と判断される可能性が高まり、結果として審査で不利になってしまう。

なお、借入額だけでなく借入件数が多い場合も、ローンの審査に影響を与える可能性がある。

ローンだけでなく、クレジットカードのリボ払いの残債額も信用情報に影響する点を押さえておこう。

契約日

信用情報には、ローンやクレジットカードの契約日も登録されている。レイクは、契約日の記録をチェックすることにより、申込者の借入履歴や借入頻度を把握している。

頻繁に契約日が更新されていたり、複数のローン契約日が短期間に集中していたりする場合、慢性的に借入れに頼っている状況と判断される可能性がある。

契約の種類

どのような種類のローン契約をしたのかも、信用情報として記録される。

複数の種類のローン契約をしていると、「多重債務に陥るリスクが高い」「返済能力を超えた借入れにつながりかねない」という印象を持たれるだろう。

事故情報（延滞情報、長期延滞、債務整理など）

事故情報とは、金融サービスを利用している期間中に発生した問題やトラブルをイメージするとわかりやすい。

具体的には、クレジットカードの利用代金やローンの返済を延滞したり、延滞期間が長期にわたっているときは事故情報として信用情報機関に登録される。

ほかにも、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を受けた旨の情報も、信用情報機関へ登録される。

債務整理とは、簡単にいうと「借金が返せない状況なので、助けてください」という手続きだ。

つまり、債務者としての義務を果たせなかった履歴といえる。このようなマイナスの情報があると審査に悪影響が出ると考えられるため、要注意だ。

レイクの審査に落ちた場合に考えられる理由

レイクは比較的柔軟に審査を行っているカードローン会社ではあるが、審査に落ちてしまう可能性は有り得る。

審査落ちしてしまう理由を把握し、反面教師にすれば、必要な対策を取れるだろう。以下で、レイクの審査に落ちた場合に考えられる理由を解説する。

申込条件を満たしていない

そもそも申込条件をクリアしていなければ、カードローンに申し込んでも利用できない。

レイクの申込条件は「満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）」だ。

年齢で引っかかったり、収入要件で引っかかったりする可能性が考えられるだろう。

また、住所不定の方や携帯電話の連絡先がない人は、貸したお金を持ち逃げされてしまうリスクがあるため、審査に通過する可能性が低い。

安定した継続収入がない

レイクでは「安定した収入」を求めているため、レイクが独自に設定している基準をクリアできなければ、審査に通過できない。

「安定した収入」の明確なラインは公表されていないため、申し込んでみないとわからない。

レイクをはじめとしたカードローン会社は、貸付けたお金を確実に回収するために、申込者の収入を審査する。

安定した収入がなければ返済が期待できないため、審査に通過するうえで「収入の安定性」は重要なポイントといえるだろう。

なお、レイクではパートやアルバイト勤務でも、安定した収入があれば利用できる可能性がある。

つまり、雇用形態に関係なく勤続年数が長く、収入額に安定感があれば審査に通過できる見込みがある。

希望借入額が高い（年収の3分の1以上）

希望借入額が多いと、審査に通過できない可能性がある。特に、カードローンの審査で希望借入額が年収の3分の1以上の場合、「総量規制」の関係で審査に通過できない。

例えば、年収300万円の場合、消費者金融や信販会社（クレジットカード会社）から借入れできるのは100万円までだ。年収が150万円だと、50万円が上限となる。

なお、借入れできる金額の上限は1社ではなく、複数社からの借入れで判断する。すでに他社から借入れがある場合、申し込める金額に制約が出るため注意しよう。

なお、総量規制の範囲内でも、希望借入額が「返済能力を超えている」と判断されると、審査に落ちるだろう。

カードローン会社からすると、貸し付けた金額が大きいほど、貸し倒れになったときの損失が大きくなる。

そのため、希望借入額が大きいほど、審査に落ちる可能性が高まる点に留意しよう。申し込む際には、必要最低限の金額で申し込むとよい。

信用情報に問題がある

過去に延滞や債務整理などを起こし、信用情報に問題がある場合は審査に通過できないと考えられる。

問題やトラブルを起こしていると、「信用できない」と評価されるためだ。

具体的に、信用情報に問題がある事例は以下のとおりだ。

なお、個人の信用情報は以下の「信用情報機関」に記録されている。カードローン会社は、照会を通じて信用できる人物かどうかをチェックしているのだ。

信用情報機関	主に加盟している会社
CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）	クレジットカード会社 リース会社 保険会社 保証会社 銀行 消費者金融 携帯電話会社など
JICC（株式会社日本信用情報機構）	消費者金融 銀行 クレジットカード会社など
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行 信用組合 信用金庫 農協など

なお、信用情報機関へ手数料を支払えば、自分の信用情報を確認できる。

過去にクレジットカードやローンの返済で問題を起こした記憶がある方は、事前に確認しておくとよいだろう。

他社での借入額が大きい

レイクに申し込んだ段階で、他社からの借入額が多い状態だと、審査に通過するのは難しい。

返済能力を超えた貸付けにつながってしまうリスクがあり、きちんと返済されない可能性が高いからだ。

なお、総量規制の関係で年収の3分の1に近い借入額があると、新たな借入れはできない。

レイクは貸金業法を遵守しながら運営しているため、総量規制を超える貸付けは行っていないためだ。

そのため、他社での借入れがある状態で申し込む場合は、できるだけ債務額を減らしてから申し込むとよいだろう。

在籍確認ができなかった

在籍確認は、「申告した勤務先で本当に働いているかどうか」を確認するステップだ。

レイクは原則として電話による在籍確認を行っていないが、審査の過程で必要と判断すると、勤務先へ電話する可能性がある。

レイク側としては、本当に働いていることを確認できれば、返済能力があることを確認できる。

在籍している事実を確認して「安定した収入を得ている＝返済能力がある」と裏付けがなければ、審査に落ちてしまうだろう。

逆にいえば、在籍確認が取れれば審査に通過できる可能性が高まるともいえる。

そもそも審査に通過できる見込みがない人に、わざわざ電話による在籍確認を行わないためだ。

申し込み内容に不備やミスがある

レイクへ申し込んだとき、申込内容に不備や誤りがあると、審査に落ちてしまうだろう。

お金の貸し借りは信頼関係に基づいているが、申し込み内容に不備やミスがあると、信頼関係を築けないためだ。

カードローン会社は、信用情報機関への照会を通じて、申込者の基本情報や現在の借入状況を確認している。

申込時に「審査に通過する可能性を高めたいから」という理由で、借入額を少なく申告したり、年収を高く申告したりしても発覚する可能性が非常に高い。

不備やミスが意図的ではなかったとしても、レイク側からすると情報が誤っている以上、審査においてマイナスの評価をするだろう。

そのため、申し込む際には入力した情報に誤りがないか、必ずチェックしよう。

もし申し込んだあとに訂正すべき事項がある点に気づいたら、コールセンターへ問い合わせて相談しよう。

レイクの審査に落ちないようにするためには

審査に落ちないようにするためには、レイク側に「信用できる」「返済能力がある」と思われる必要がある。

以下で、審査に落ちないために意識すべきポイントを解説する。

正確な情報を入力する

申し込みの際に、正確な情報を入力することは欠かせない。お金の貸し借りをするにあたって、誠実に正しい情報を提供することは基本だ。

だれでも、信用できない相手にお金は貸さないはずだ。レイクも同様に、申告した情報に疑義があり「完全に信用できない」と判断されると、マイナス評価になるのはいうまでもない。

情報に矛盾があると、審査に時間がかかったり、否決されたりする可能性が高くなる。

しかし、正しい情報を申告することでスムーズに審査が進み、申込者の状況に合った適切な融資を受けられる。

無理のない金額を借入れることにより、計画的な返済計画を立てられ、着実に返済実績を重ねて信用を積むことができる。

その結果、将来的に大きな金額を借りられる可能性が生まれるだろう。

必要書類は事前に準備する

申し込んだときの情報だけでなく、必要書類も審査に影響を与える重要な要素となる。事前に必要書類を準備し、スムーズに提出すれば信頼を得やすくなる。

Webで申し込む場合、本人確認書類や収入証明書類をアップロードすることになる。自分の身分や返済能力を証明するためにも、指定された書類を提出しよう。

なお、レイクの申し込みで必要な書類は以下のとおり。

実際に、「収入証明書類が確認できない場合は、今後の融資を制限させていただく場合があります。」とある。

レイクの利用限度額の総額が50万円を超える場合、またはレイクの利用限度額の総額と他社お借入れ総額の合計が100万円を超える場合、収入証明書類が必要だ。

なお、必要書類の準備はスムーズに審査を進めるうえでも欠かせない。

本人確認書類の準備に時間がかかったことで審査開始が遅れ、結果的に必要なタイミングでお金を用意できなかった、という事態が起こりうる。

審査に通過する可能性を高めるだけでなく、スムーズにお金を借りるためにも、必要書類の準備は欠かせない。

収入を安定させる

収入を安定させれば、審査に通過できる可能性が高まる。収入が安定していれば返済能力を評価してもらいやすく、レイクとしても安心してお金を貸せるためだ。

そもそも、レイクの申込条件に「安定した収入」があるため、安定した収入を得ることは欠かせない。

雇用形態に関係なく、安定・継続的な収入を長期間にわたって確保できれば、審査に通過できる可能性が高まるだろう。

たとえば、非正規雇用でも毎月の収入の振れ幅が小さければ、安定してシフトに入っていることの裏付けとなる。

今後も安定した収入が期待できれば、「毎月の返済が確実に行われるだろう」という印象を与えることにつながる。

そのため、できるだけ長く同じ会社での勤務期間を重ねたり、時間的・体力的な余裕があればダブルワークをして収入を増やすことを検討しよう。

クレジットカードやローンの返済・支払い期限を守る

多くの方が、日常生活費を決済する際にクレジットカードを利用しているのではないだろうか。また、すでに他社でローンを組んでいる方もいるかもしれない。

返済能力があることを証明するためにも、クレジットカードやローンの返済・支払い期限は厳格に守ろう。

延滞があると「お金の管理がずさん」「安心してお金を貸せない」という印象を与えてしまい、審査に通過できる可能性が低くなってしまう。

レイクをはじめとした消費者金融では、審査の過程において申込者の信用情報を必ず確認している。

返済や支払い期限を守っている（＝延滞を起こしていない）と、信用力が評価されるだろう。

常日頃から、すべての支払いを期日通りに済ませる意識を持つべきだ。信用情報は審査結果に大きな影響を与えると考えられるため、自分の信用情報を健全に保とう。

他社での借入れを可能な限り返済しておく

他社からの借入れがある状態でレイクに申し込むときは、できるだけ借入額を減らしておくとよい。

すでに借入れがある状態で新しくカードローンに申し込むと、「すでに借入れがある状態なのに、大丈夫なのか？」という印象を与えてしまう。

また、申し込んだタイミングにおける借入金額が大きいほど、返済能力を超えた借入れにつながるリスクが高い。

レイクからすると、貸したお金が返済されない事態につながるため、審査に慎重になってしまうのだ。

しかし、着実に返済しており、随時返済（繰り上げ返済）を行って順調に借入額が減少していれば「返済能力がある」と評価されるだろう。

そのため、他社での借入れをできるだけ減らすことは、審査においてよい印象を与えられる可能性がある。

そのため、不要な支出の見直しを行ったり、可能な範囲で副収入を得たりして返済余力を高めるとよいだろう。

「実際に返済している」という実績は、返済能力を示す強い証拠となるのだ。

金融事故を起こさない

金融事故とは、クレジットカードやカードの延滞、債務整理を行った記録などを指す。

お金を借りている債務者として、果たすべき返済義務を果たさなかったり、債務超過で返済不能に陥ったりすると、金融事故につながる。

具体的な金融事故として、以下のようなものが該当する。

金融事故を起こしているということは、信用情報に問題がある状態であり、さまざまなローンの審査に通過できる可能性は非常に低くなってしまうだろう。

金融的な信用がなく、「安心してお金を貸せない」という評価をされるためだ。

なお、金融事故を起こした旨の情報は信用情報機関へ登録され、当該情報が5〜10年程度保存される。

この間は他の銀行や消費者金融、クレジットカード会社が提供している金融サービスを利用できない可能性が高い。

このように、一度金融事故を起こすと、その後数年間にわたって悪影響を受ける。

借りたいときにお金を借りられず、クレジットカードの更新や新規発行ができなくなる恐れがあるため、注意しよう。

良好なクレジットヒストリーを作る

クレジットヒストリーとは、借入れや返済に関する履歴を指す。信用情報を良好に保つうえで、良好なクレジットヒストリーを作ることは欠かせない。

以上のように、「払うべきものはきちんと払う」ことで、良好なクレジットヒストリーを作れる。

また、前提として計画的にお金を管理し、お金を借りる場合は借入額を適切な範囲に抑えることが大切だ。

クレジットヒストリーが良好であれば、「実績があり、安心してお金を貸せる（信頼できる）」という印象を与えられ、審査が通りやすくなるだろう。

レイクを選ぶメリット

巷にはさまざまなカードローンのサービスがある中で、レイクならではの強みやメリットがある。

以下で解説する内容に魅力を感じる場合は、レイクへの申し込みを検討するとよいだろう。

迅速な診断と融資

レイクは迅速な診断と融資を実行しており、Web申し込みを利用すれば最短25分で即日融資が可能だ。審査結果は最短15秒で確認でき、一連の手続きが非常にスムーズである。

契約手続きが21時（日曜日は18時）までに完了すれば、当日中の振込が可能だ。計画的に申し込めば、その日のうちに必要なお金を用意できるだろう。

「早くお金を借りたい」という事情に迫られたとき、迅速に対応してくれるサービスは重宝するはずだ。

無利息サービス

レイクは、初めて契約する方を対象に、以下の3種類の無利息サービスを用意している。

30日間無利息	初めての契約で、契約額が200万円を超える場合に適用
60日間無利息	WEB申込み限定で、契約額が200万円以下の場合に適用
180日間無利息	契約額が200万円以下で、5万円までの借入に対して適用

なお、これらのサービスは併用できないため、自分自身で最もお得なサービスを選ぶ必要がある。

借入額が5万円以下の場合は180日間無利息、5万円以上の場合は60日間無利息の利用を検討するとよい。

なお、一般的なカードローンで適用される無利息期間は、一般的に30日間だ。

レイクでは、最長で一般的な無利息期間の6倍もの期間、無利息でお金を借りられる。無利息期間中に完済できれば1円も利息を支払わずに済むため、有効活用すべきサービスだ。

プライバシーへの配慮

レイクは、利用者のプライバシーを重視している。

原則として電話ではなく書類で在籍確認を行い、WEBで手続きが完了するため、家族や職場に借入れがバレにくい仕組みを採用している。

なお、在籍確認が必要な場合でも、担当者の個人名で連絡するため、社名が知られることはない。

「レイクアプリ」を使用したカードレスの取引にも対応しており、ローンカードなしでATM取引が可能だ。

誰にも知られずにカードローンのサービスを利用したいと考えている方にとって、便利なサービスといえるだろう。

24時間365日の返済対応

レイクは、24時間365日返済できる体制を提供している。たとえば、Web返済を活用すれば、インターネットを通じていつでも返済が可能だ。

提携ATM（セブン銀行ATM）を利用すれば、セブンイレブンに設置されているATMを使って、基本的に24時間返済できる。

銀行の取り扱い時間に依存するものの、銀行振込ではオンラインでの振込が可能だ。このように、利用者は自分の都合に合わせて柔軟に返済できるため便利だ。

返済がしやすければ、結果的な計画的な返済につながる。遅延損害金が発生するリスクを防ぎ、早く完済できれば総返済額を抑えられるメリットも得られるだろう。

便利な借入・返済方法

レイクは、以下のようにさまざまな借入方法や返済方法を用意している。状況に合わせて最適な方法を選択できるため、利便性が高い。

借入方法	銀行振込み スマホATM取引（セブン銀行） 提携ATM（コンビニ/銀行）
返済方法	Web返済サービス 口座振替サービス スマホATM取引 提携ATM 銀行振込み

銀行振込で借りる場合、Webから申請すれば指定した口座にお金が振り込まれる。24時間申し込み可能で、ネット上で手軽に操作できるうえに、振込手数料がかからない。

スマホATM取引は、スマホがあればセブン銀行ATMで利用できる。原則として24時間利用可能なので、外出先で手軽にお金を借りられる。

レイクと提携している金融機関のATMを利用してお金を借りることも可能なので、生活スタイルに合わせてお金を借りられるだろう。

レイクの審査は消費者金融の中では一般的な水準

レイクは消費者金融系のカードローンとして、審査の難易度は一般的な水準だ。

「審査が厳しい」といわれることはあるが、決してそんなことはなく、年齢要件と収入要件をクリアしていれば審査に通過できる。

パートやアルバイトの方でも利用できるため、そこまでハードルは高くないと考えられるだろう。審査の過程では、属性や信用情報が重点的に審査されると考えられるため、自分の信用情報は良好に保とう。

レイクの審査に通過するためには、収入をできるだけ安定させたり、金融事故を起こさないように注意を払ったりすることが重要だ。

「安心してお金を貸せる」という印象を与えられなければ、審査に通過するのは難しいだろう。

また、スムーズな借入れを実現するためには、事前の入念な準備が欠かせない。レイクは最短即日融資や充実した借入方法・返済方法を用意している。

最長180日間の無利息期間という充実したサービスも利用できるため、興味がある方はレイクへの申し込みを検討してみてほしい。